目前旅行社計調(diào)一般接觸到的是“旅行社責任險”與“游客意外險”這兩個險種，作為一名合格的計調(diào)要準確掌握這二者之間區(qū)別并能聯(lián)系實際并在工作中遇到突發(fā)事件處置時很好的運用，降低旅行社自身的風險。
首先我們要明確這兩個險種的屬性，旅行社責任險屬于財產(chǎn)保險，游客意外險屬于人身保險，由此產(chǎn)生的保險合同為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。在保險合同中通常涉及到四個主體，即投保人、保險人、被保險人、受益人。旅行社責任險屬于財產(chǎn)保險，投保人為旅行社，其通過向保險公司支付保費從而轉(zhuǎn)嫁自己的經(jīng)營風險；保險人為保險公司，其通過收取保險費而建立保險基金來經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，在保險事故發(fā)生時根據(jù)保險合同履行賠償或者給付保險金責任。在旅行社責任保險合同的實踐中，被保險人通常與投保人一致，為投保的旅行社（即投保人與被保險人相同）。需要注意的是，受益人是人身合同的專屬概念，并不存在于財產(chǎn)保險中，因此，在旅行社責任險中不會涉及到受益人的問題。
旅游意外險，合同當事人和關(guān)系人具體有4種情形：第一，游客本人作為投保人為“自己”投保；第二，游客本人作為投保人為“自己的配偶、子女、父母”投保；第三，游客本人作為投保人為“與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”投保；第四，在單位組織的旅游活動中，單位作為投保人為“與其有勞動關(guān)系的勞動者”投保。
根據(jù)旅行社操作實踐發(fā)現(xiàn)，很多計調(diào)在簽訂旅游合同時，在游客意外保險條款的填寫中，一般將參團游客本人作為投保人、被保險人和受益人。值得注意的是，有這樣一種情形，旅行社建議游客投保意外險，但是游客予以拒絕，為規(guī)避風險，旅行社自己出錢為游客投保了意外險，并將投保人填寫為游客。對于這樣一種簡單的法律行為，如果沒有游客的事先同意，就會產(chǎn)生保險合同無效的法律后果。
因此在提醒各位朋友，在簽訂合同時，一定要讓游客簽字認可。
在實際工作中出現(xiàn)理賠事宜如何處理？
在旅游過程中，由于旅行社的原因（比如沒有履行告知、警示等合同義務(wù)，安排的旅游車發(fā)生了交通事故等）造成了游客人身傷害，如果游客也投保了游客意外險，那么作為旅行社來講，應(yīng)當如何運用保險予以補償呢？
現(xiàn)實中經(jīng)常發(fā)生的情形為：旅行社協(xié)助游客通過意外險向A保險公司索賠住院、醫(yī)療等費用，保險公司在予以賠償?shù)耐瑫r收取相關(guān)證據(jù)原件；事后，游客又要求旅行社予以賠償。在實際操作中，不同的旅行社會采取不同的措施，但大致上有2種，第一，旅行社認為，游客已經(jīng)通過意外險獲得了賠償，旅行社不應(yīng)當再予以賠付；第二，旅行社通過啟動旅行社責任險向B保險公司要求賠付，此時B保險公司要求游客提供醫(yī)療費用等證據(jù)原件，因為在意外險索賠中，游客已將相關(guān)原件交予A保險公司，因而無法提供，此時B保險公司往往以無證據(jù)原件為由予以拒賠。旅行社的那種做法正確？保險公司的行為是否合法？如果進入司法程序結(jié)果又將如何？
我們先來看看《保險法》中的關(guān)于“損失補償原則”有關(guān)規(guī)定以及適用范圍，通俗地講，損失補償原則可以理解為：被保險人在損失發(fā)生后的財務(wù)狀況不應(yīng)因保險賠償而變得比未發(fā)生時更好。在損失補償原則之下有3個要點，即無損失即無賠償、有損失方可賠償、賠償不得超過損失。我們在生活中最常見的例子為車損賠償，保險公司的定損行為即是在評估被保險人的實際損失，因為保險公司不可能因車輛的簡單刮碰就賠付整個車價款。損失補償原則可以有效地防止不當?shù)美陌l(fā)生。《保險法》關(guān)于體現(xiàn)損失補償原則的條款全部出現(xiàn)于第二章“保險合同”的第三節(jié)“財產(chǎn)保險合同”之中。尤其是第六十條的“保險人代位權(quán)”的規(guī)定更是損失補償原則的突出體現(xiàn)。《保險法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”但在《保險法》第二章“保險合同”第二節(jié)“人身保險合同”之中則有非常對立的法條與之呼應(yīng)。《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”立法之所以如此規(guī)定，主要是基于“人身無價”之考慮，從而將“損害補償原則”排除在人身保險合同之外。
通過上述分析，我們可以看出，現(xiàn)行《保險法》的損失補償原則僅適用于“財產(chǎn)保險合同”，而并不適用于“人身保險合同”。那么結(jié)合前面之案例，游客意外險屬于人身保險，如果由于旅行社的原因而發(fā)生人身損傷，游客不僅可以從保險公司獲得賠付，還可以向旅行社主張賠償責任。作為旅行社責任險的保險公司應(yīng)該給予賠償。
從《保險法》來看，立法將保險業(yè)務(wù)分為“人身保險”與“財產(chǎn)保險”2大類，并且將“損失補償原則”歸入“財產(chǎn)保險”之中，排除于“人身保險”之外。但是，從保險實務(wù)來看，人身保險具有“定額給付型”和“費用補償型”2種類型。定額給付型保險，是指保險人在保險事故發(fā)生后按照約定的金額給付保險金。比如：旅游意外險合同中約定“被保險人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，保險人按保險單所載該被保險人意外傷害保險金額給付身故保險金”。假設(shè)保險金額為50萬元，此時，保險人考慮的是被保險人是否發(fā)生死亡這個結(jié)果，并不考慮被保險人是否存在因搶救而產(chǎn)生的費用支出等因素（實踐中可能因為即時死亡而沒有搶救費用，也可能花費100萬元經(jīng)住院搶救無效而死亡）。費用補償型保險，是指保險人在保險事故發(fā)生后按照約定的范圍與標準補償被保險人的費用支出或收入減少。比如：旅游意外險合同中約定“如果旅游者在旅游過程中因意外傷害，住院期間實際支出的必要合理的醫(yī)療費用，由保險人支付80%”。此時，保險人考慮的被保險人實際費用的支出，對于其是否死亡、殘疾或是疾病則不在考慮之列。對于定額給付型的意外險來講，保險標的是人的身體與生命，而身體與生命是無價的，當然不能適應(yīng)于“損失補償原則”，所以，被保險人當然既可以從保險人處得到賠償，也應(yīng)該可以從旅行社處那里得到賠償（前提是旅行社對此負有法律責任）。對于費用補償型意外險來講，其保險標的顯然是被保險人的財產(chǎn)利益，應(yīng)當適用于“損失補償原則”。許多學者也多提出這種觀點，指明了《保險法》的立法疏忽，即立法忽視了意外險中所具有的“定額型保險”和“補償型保險”分類，從而造成了現(xiàn)實的不良后果。
《最高人民法院關(guān)于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》第五條規(guī)定：“旅游經(jīng)營者已投保責任險，旅游者因保險責任事故僅起訴旅游經(jīng)營者的，人民法院可以應(yīng)當事人的請求將保險公司列為第三人。”如果旅行社在實踐中一旦遇到旅游者在得到意外險的賠付后，又向旅行社主張賠償時，一旦走上司法程序可以請求法院將承擔旅行社責任險的保險公司追加為第三人來一并解除相關(guān)問題。

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損害賠償?shù)呢熑沃黧w是：,損害責任的賠償權(quán)利主體是被侵權(quán)人，其可以直接向該賠償法律關(guān)系的責任主體索賠。,損害賠償?shù)拿庳熓掠捎幸韵聨c:,1.侵權(quán)人無過錯。依照《民法典》規(guī)定，侵權(quán)人能夠證明自己無過錯的，就不構(gòu)成侵權(quán)責任，當然免除其賠償責任。,2.不可抗力。如果堆放物的滾落、滑落、倒塌是因不可抗力造成的，免除其堆放人的賠償責任。,3.第三人過錯和受害人過錯。完全是由于第三人的過錯造成堆放物致害他人的，侵權(quán)人免責，損害賠償責任應(yīng)由第三人承擔。,交通事故損害賠償責任有兩個標準:,1.是運行支配權(quán)，即誰對車輛的運行具有支配和控制的權(quán)利。既包括具體的、現(xiàn)實的支配，也包括潛在的、抽象的支配。,2.是運行利益的歸屬，即誰從車輛運行中獲得利益。這種利益可以是因機動車運行而取得的直接利益，也包括間接利益。,交通事故責任承擔主體的賠償順序如下:,1.機動車發(fā)生交通事故造成損害;屬于該機動車一方責任的;先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分;由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償;仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的;由侵權(quán)人賠償。,2.以買賣或者其他方式轉(zhuǎn)讓拼裝或者已經(jīng)達到報廢標準的機動車;發(fā)生交通事故造成損害的;由轉(zhuǎn)讓人和受讓人承擔連帶責任。,3.盜竊、搶劫或者搶奪的機動車發(fā)生交通事故造成損害的;由盜竊人、搶劫人或者搶奪人承擔賠償責任。

法律分析：在具體事故中承擔責任的主要主體包括：1、旅行社;2、賓館、飯店、旅店;3、風景名勝區(qū)、景點管理機構(gòu);4、運輸企業(yè);5、保險公司;6、其他侵權(quán)行為實施人。

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》

第一千一百六十五條 行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。

依照法律規(guī)定推定行為人有過錯，其不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當承擔侵權(quán)責任。

第一千一百六十六條 行為人造成他人民事權(quán)益損害，不論行為人有無過錯，法律規(guī)定應(yīng)當承擔侵權(quán)責任的，依照其規(guī)定。