保險(xiǎn)理賠難不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司小或大的問(wèn)題，而是出在保險(xiǎn)合同上。因?yàn)槲覀冑I(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的不是保險(xiǎn)公司的知名度，而是保險(xiǎn)產(chǎn)品，所有保險(xiǎn)公司的理賠都是按照保險(xiǎn)合同執(zhí)行的。說(shuō)理賠難的，很多時(shí)候是你沒(méi)有看清楚保險(xiǎn)合同，那我們應(yīng)該怎么看保險(xiǎn)合同呢？>>> 手把手教你辨別保險(xiǎn)合同那些坑！

1. 未如實(shí)告知（帶病投保）：如果消費(fèi)者在投保的時(shí)候隱瞞了自己的身體狀況，沒(méi)有如實(shí)告知曾經(jīng)或現(xiàn)在患了什么病，出現(xiàn)什么癥狀，即便后期出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司也是有理由拒賠的。

2. 保險(xiǎn)除外責(zé)任：保險(xiǎn)合同通常會(huì)有一些除外責(zé)任，比如說(shuō)你之前患了某種疾病，或者出現(xiàn)了疾病的前兆癥狀，保險(xiǎn)公司通常會(huì)除外承保，即因這些癥狀出現(xiàn)的某些疾病，保險(xiǎn)公司是不賠的，還有比如被投保人自殺、投保人故意殺害被投保人等情況保險(xiǎn)公司都是不理賠的。

3. 不符合保險(xiǎn)條款的理賠定義或不在合同保障范圍內(nèi)：比如客戶(hù)發(fā)生了輕微腦中風(fēng)，但是保險(xiǎn)合同的輕癥里不包含輕微腦中風(fēng)，顯然是不能賠的。又比如客戶(hù)得了糖尿病，但是檢查數(shù)據(jù)不滿(mǎn)足合同對(duì)于糖尿病的定義，自然也不會(huì)賠付，所以在投保時(shí)，一定要看清楚保險(xiǎn)合同的條款和疾病賠付的標(biāo)準(zhǔn)等等。

4. 出險(xiǎn)事故與險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng)：比如客戶(hù)買(mǎi)的是分紅險(xiǎn)，屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，但是如果發(fā)生疾病或住院的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的，什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)對(duì)應(yīng)什么樣的保障責(zé)任。

5. 未過(guò)觀察期（等待期）：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是有等待期的，如果還沒(méi)過(guò)等待期，即便發(fā)生符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也是可以拒賠的，所以在挑選產(chǎn)品時(shí)，盡量選擇等待期短的產(chǎn)品。

6. 未及時(shí)報(bào)案：每個(gè)保險(xiǎn)公司所要求的報(bào)案時(shí)間都不一樣，如果未能在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)理賠的，所以在投保時(shí)，一定要注意合同條款中的理賠事項(xiàng)，盡量在發(fā)生事故的第一時(shí)間內(nèi)報(bào)案。

但是如果遇到不合理的拒賠，一定要守護(hù)自己的權(quán)益：>>>遇到不合理拒賠，可以這樣盤(pán)它！

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保險(xiǎn)理賠難、保險(xiǎn)公司拒賠的原因，其實(shí)與公司規(guī)模大小無(wú)關(guān)。

1、投保時(shí)沒(méi)有做到如實(shí)告知

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：　

意思是，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有按照合同內(nèi)容如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有理由拒賠。

所以，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要做到如實(shí)告知，不然最終受害的還是自己。

2、不符合合同約定的出險(xiǎn)定義

保險(xiǎn)合同都很詳細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)各項(xiàng)事故產(chǎn)生的原因、理賠條件等都做了明確規(guī)定。

很多消費(fèi)者以為重病（大病）=重疾，其實(shí)不然。

比如，小A因患心臟病實(shí)施了“冠狀動(dòng)脈支架植入手術(shù)”，但理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)并不符合理賠要求。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾里面的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，是要求開(kāi)胸的，而“冠狀動(dòng)脈支架植入手術(shù)”只是介入式，并不用開(kāi)胸！

所以，小A的手術(shù)只能算輕疾范疇。

而小A購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)卻偏偏沒(méi)有附加“冠狀動(dòng)脈支架植入手術(shù)”的輕癥，因此，這次小A只能自掏腰包。

不要以為只有“小保險(xiǎn)公司”才會(huì)這樣。

事實(shí)上，直到舊版的平安福2019之前，平安福就沒(méi)有包含“冠狀動(dòng)脈支架植入手術(shù)”的輕疾。

所以，下次賣(mài)保險(xiǎn)的跟你說(shuō)“我們是大公司！我們保N種疾病！”的時(shí)候，你就要注意，自己看清楚合同了。

3、理賠事項(xiàng)屬于合同約定的保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍內(nèi)

每個(gè)保險(xiǎn)合同都會(huì)有免責(zé)條款，一般都是吸毒、酒駕、核輻射、戰(zhàn)爭(zhēng)等。不同的保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款可能會(huì)不一樣，這個(gè)也要重點(diǎn)關(guān)注。

4、宣傳語(yǔ)或營(yíng)銷(xiāo)術(shù)語(yǔ)的“美麗誤會(huì)”

比如最常見(jiàn)的“確診即賠”，其實(shí)根據(jù)保監(jiān)會(huì)或行業(yè)定義，很多重疾都不是確診即賠的，都是需要實(shí)施了規(guī)定手術(shù)或達(dá)到規(guī)定嚴(yán)重程度才能理賠。

廣告或者代理人的過(guò)度或片面宣傳，使得投保人以為所有疾病都是確診即賠。

要知道，成立一家保險(xiǎn)公司是多么不容易。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十八條，設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

保險(xiǎn)法第69條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本不得低于2億，而且必須是實(shí)繳！

但實(shí)際操作起來(lái)，門(mén)檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比這個(gè)要高。

截止目前，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢(xún)到的數(shù)據(jù)：

保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司 12家，壽險(xiǎn)公司 87家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司 87家，再保險(xiǎn)公司 12家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 24家，一共是 222家保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)。

其中平安，國(guó)壽，太平洋，泰康和新華，這些大家耳熟能詳?shù)睦衔寮冶ｋU(xiǎn)公司。

也有弘康，百年，瑞泰等這兩年才興起的主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司。

像"老五家"保險(xiǎn)公司，是伴隨中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)一起成長(zhǎng)起來(lái)的公司。

歷史悠久，下屬機(jī)構(gòu)和代理人規(guī)模龐大，廣告宣傳力度大和曝光機(jī)會(huì)多，所以很多朋友都聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

但除了以上這些，全國(guó)至少還有100多家大大小小的保險(xiǎn)公司，遇到?jīng)]聽(tīng)說(shuō)過(guò)名字的，再正常不過(guò)。

（一）健康險(xiǎn)理賠時(shí)效

排名前列的保險(xiǎn)公司中，有大公司中例如泰康、華夏、國(guó)壽、平安等，理賠效率都排名靠前，通常都在1.3天內(nèi)。排名前列也有一些中小型公司，例如長(zhǎng)生人壽、長(zhǎng)城人壽、英大、農(nóng)銀等。

而在排名靠后（結(jié)案超過(guò)2天）的保險(xiǎn)公司中，雖然中小心公司較多，但也有大型保險(xiǎn)公司，陽(yáng)光人壽、人保以及好幾家大保險(xiǎn)集團(tuán)下面的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

（二）小額快賠案件理賠效率

從結(jié)果看，大小保險(xiǎn)公司在小額醫(yī)療理賠案的處理時(shí)效上，都非常有效率，基本都在3天以?xún)?nèi)，平均1.51天。

如果看排名，可能會(huì)讓大家更加吃驚，排名前十的竟然都是中小型公司為主，大公司只有華夏和新華兩家。

而平安、國(guó)壽、太保、泰康也只是排名在11-20名之間。當(dāng)然從時(shí)間的絕對(duì)值看，目前這批保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，都已做到了非常快速。

所以，我們可以粗略得到這樣的結(jié)論：

“無(wú)論大小保險(xiǎn)公司，其實(shí)它們?cè)诮】惦U(xiǎn)上的理賠結(jié)案效率還是可以的，而且不存在大公司就普遍比小公司賠得快的現(xiàn)象。”

保險(xiǎn)是一個(gè)非常成熟的行業(yè)，出了事，唯一的依據(jù)就是保險(xiǎn)合同。需要準(zhǔn)備什么材料，審核最多需要幾天，賠償款幾天之內(nèi)能下來(lái)，合同上都寫(xiě)得清清楚楚。

最終還是那句話(huà)，看合同。

一般消費(fèi)者認(rèn)為的小保險(xiǎn)公司，其實(shí)規(guī)模不小，同樣經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)層層考驗(yàn)和嚴(yán)格監(jiān)管，穩(wěn)定性不一定比大公司差。

選保險(xiǎn)產(chǎn)品并不看重保險(xiǎn)公司的大小，更重要的是看產(chǎn)品適不適合自己。

不是理賠難的問(wèn)題，是你不懂，沒(méi)有辦法和他們對(duì)峙，由于保險(xiǎn)公司理賠是其內(nèi)部員工審核，難免會(huì)出現(xiàn)克扣、隱瞞、欺詐等類(lèi)似情況，所以我們建了個(gè)網(wǎng)站，專(zhuān)門(mén)為保險(xiǎn)理賠提供服務(wù)的

一二二

自保險(xiǎn)公司立案開(kāi)始必須三十日內(nèi)結(jié)案，合同中另有約定的除外，如果案情簡(jiǎn)單，手續(xù)齊全1-7個(gè)工作日就可以結(jié)案。

《保險(xiǎn)法》第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。