工程保函是由銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求,向第三方開立的一種書面信用擔(dān)保憑證。而基于紙質(zhì)保函真?zhèn)坞y辨的特點(diǎn),建筑企業(yè)偽造保函、金融機(jī)構(gòu)職員提供假保函的現(xiàn)象一直存在。
在中國建筑業(yè)協(xié)會(huì)課題組于2014年前后開展的建筑業(yè)企業(yè)各類保證金制度調(diào)查分析中,廈門、深圳兩地的實(shí)踐中普遍存在虛假保函現(xiàn)象。具體在2010年,還有建設(shè)方用假銀行保函拿到了昆明市呈貢新區(qū)總造價(jià)約2.2億元的市政工程的投資開發(fā)權(quán),進(jìn)而造成東窗事發(fā)后施工暫停、工人討薪等后果。
工程保函作為一種常見的增信方式,本該成為建筑市場(chǎng)主體之間的信用橋梁,卻不得不面對(duì)假保函帶來的誠信危機(jī)。假保函緣何反復(fù)出現(xiàn)、會(huì)造成哪些危害、又該怎樣杜絕呢?
一、假保函是如何出現(xiàn)的?
在工程保函中,假保函主要來源于:
1)建筑企業(yè)偽造保函或?qū)⒄鎸?shí)的保函變?cè)鞛榧俚谋:?/p>
2)建筑企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)職員合謀提交虛假保函;
3)金融機(jī)構(gòu)職員私刻單位公章、假冒單位名義開具虛假保函;
4)詐騙團(tuán)伙組織人員開具假保函,甚至安排人員應(yīng)對(duì)電話核驗(yàn)與資料審查、賄賂金融機(jī)構(gòu)職工為現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)提供方便。
建筑領(lǐng)域存在的假保函現(xiàn)象,首先暴露出建筑企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn):由于不符合保函申請(qǐng)條件、開立保函占用授信等原因,建筑企業(yè)出于成本考慮,可能懷著僥幸心理提交假保函;基于保函“備而不用”的主觀認(rèn)知,出于虛假擔(dān)保的利益獲得,金融機(jī)構(gòu)職工也可能進(jìn)行虛假擔(dān)保。因此,保函的必要性以及建筑業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與資金壓力也衍生出了假保函灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
建筑領(lǐng)域存在的假保函現(xiàn)象,也對(duì)保函開立與核保的操作風(fēng)險(xiǎn)提出了警示:在開立環(huán)節(jié),紙質(zhì)保函主要采用加蓋公章的中文信函方式出具,而由于保函格式不統(tǒng)一問題突出,保函往往容易篡改、假造和偽造;在核保環(huán)節(jié),紙質(zhì)保函的核驗(yàn)一般需根據(jù)保函編號(hào),通過電話、發(fā)送電文或前往開函單位現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)保函的真實(shí)性、合法性、一致性,而由于保函管理參差不齊、核保工作流于形式,保函接收單位和行業(yè)監(jiān)管部門未能發(fā)現(xiàn)保函偽造的情況也不在少數(shù)。
二、假保函危害重重:以農(nóng)民工工資支付保函為例
對(duì)于監(jiān)管部門而言,假保函的出現(xiàn)首先增大了工作壓力:僅采取傳統(tǒng)的保函核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程,即電話確認(rèn)與資料審查,可能無法從根本上起到查驗(yàn)的效果,還需形成一套切實(shí)有效的核保措施。其次,一旦發(fā)生欠薪事件,擔(dān)保人無法代保函申請(qǐng)人履行支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,企業(yè)所欠農(nóng)民工工資又將由政府財(cái)政兜底。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,假保函一路“瞞天過海”以及引起的農(nóng)民工討薪事件也會(huì)對(duì)政府公信力構(gòu)成挑戰(zhàn)。
對(duì)于建筑企業(yè)而言,假保函事件的曝光將影響合同履行,一旦發(fā)生欠薪事件建筑企業(yè)將面臨補(bǔ)繳工資保證金、納入失信黑名單、追究法律責(zé)任等后果,即使未發(fā)生欠薪事件也會(huì)影響其市場(chǎng)口碑;而假保函事件不曝光,亦可能以過低的違法成本助長(zhǎng)交函單位的投機(jī)心理。從建筑行業(yè)看,假保函事件的出現(xiàn)可能使收函單位對(duì)手中持有的保函真實(shí)性產(chǎn)生懷疑,這又會(huì)給市場(chǎng)交易帶來不利影響。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,假保函事件一方面可能使其面臨法律后果:根據(jù)《擔(dān)保法》第5條第2款規(guī)定,有過錯(cuò)的擔(dān)保人對(duì)無效擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)應(yīng)相應(yīng)民事責(zé)任。另一方面,這將對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成名譽(yù)損失,長(zhǎng)遠(yuǎn)看來也將危及金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人的公信力。
對(duì)于建筑工人而言,假保函可能侵害其合法權(quán)益:一旦出現(xiàn)欠薪事件,建筑工人將失去索賠的依據(jù);即使啟動(dòng)索賠程序,建筑工人憑借假保函也無法進(jìn)行有效的索賠,合法權(quán)益得不到保證。從社會(huì)層面看,因拖欠工程款引發(fā)的群體性上訪討薪事件,既影響社會(huì)穩(wěn)定,又不利于社會(huì)誠信體系的構(gòu)建。
三、杜絕假保函,保函數(shù)字化來幫忙
為構(gòu)建“源頭杜絕假保函的出現(xiàn)(開立環(huán)節(jié))、消除接收假保函的風(fēng)險(xiǎn)(核保環(huán)節(jié))”的假保函整治體系,近年來多地著手推進(jìn)保函數(shù)字化工作,行業(yè)內(nèi)逐漸涌現(xiàn)出保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮。
保函數(shù)字化即充分利用數(shù)字信息處理技術(shù),將數(shù)字化貫穿保函申請(qǐng)至使用全過程,在保函電子化基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保函辦理流程層面的全數(shù)據(jù)化再造和保函使用層面的數(shù)據(jù)化指令革新。在工程建設(shè)領(lǐng)域,保函數(shù)字化能夠有效杜絕虛假保函現(xiàn)象。
針對(duì)工程建設(shè)領(lǐng)域的假保函現(xiàn)象,保函數(shù)字化首先在開立環(huán)節(jié)用數(shù)據(jù)服務(wù)代替人工跑腿,并借助大數(shù)據(jù)輔助下的監(jiān)管體系杜絕人工參與,從根本上杜絕了假保函的出現(xiàn);其次通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)全程在線加密傳輸,確保數(shù)據(jù)的安全性、協(xié)同性和可利用性;最后在核保環(huán)節(jié)對(duì)保函的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核實(shí),全面消除接收假保函的風(fēng)險(xiǎn)。
不難發(fā)現(xiàn),保函數(shù)字化不僅是保函電子化的進(jìn)一步發(fā)展,也是基于提高交易效能、構(gòu)建多方共治、落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等更高價(jià)值目標(biāo)的一種治理創(chuàng)新。
四、保函數(shù)字化意義深遠(yuǎn)
隨著數(shù)字保函的推廣應(yīng)用,保函數(shù)字化也為保函大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步開發(fā)利用提供了更多可能性。
在公共資源交易領(lǐng)域,數(shù)字保函自2018年率先在大連市公共資源交易中心運(yùn)營(yíng)以來,其安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性很快為實(shí)踐所證明,因此逐漸在其他公共資源交易中心推廣開來。其應(yīng)用一方面拓展了公共資源交易平臺(tái)功能,能夠?qū)崿F(xiàn)保函的在線辦理、在線提交、在線核驗(yàn)、在線理賠等功能;另一方面,保函數(shù)字化通過能夠多維提煉數(shù)據(jù)、分析數(shù)字保函交易特征,輔助監(jiān)管部門開展進(jìn)場(chǎng)交易活動(dòng)情況統(tǒng)計(jì)與分析、交易場(chǎng)所內(nèi)違法違紀(jì)問題揭露與查處,成為公共資源交易治理現(xiàn)代化的重要抓手。
在工資保證金管理領(lǐng)域,2020年2月南京市在全國創(chuàng)新推出農(nóng)民工工資支付保函電子平臺(tái)以來,數(shù)字保函也逐漸在農(nóng)民工工資支付擔(dān)保中顯露身手。如在南京,通過與建筑工人管理服務(wù)信息平臺(tái)對(duì)接,保函數(shù)字化既便利了監(jiān)管部門對(duì)于工資保函的信息化管理,也提高了企業(yè)數(shù)據(jù)傳遞效率;通過與建筑業(yè)農(nóng)民工工資支付系統(tǒng)對(duì)接,保函數(shù)字化既可發(fā)揮信息技術(shù)的作用與優(yōu)勢(shì),為更快、更科學(xué)識(shí)別欠薪規(guī)律與趨勢(shì)提供數(shù)據(jù)支撐和科學(xué)指導(dǎo),又有助于打造防欠薪一體化預(yù)警系統(tǒng),筑牢欠薪防火墻。
針對(duì)工程建設(shè)領(lǐng)域的假保函現(xiàn)象,保函數(shù)字化能夠源頭杜絕假保函出現(xiàn)、消除假保函接收風(fēng)險(xiǎn)。此外,通過將數(shù)字保函交易信息納入監(jiān)管輔助范疇、引入金融機(jī)構(gòu)協(xié)同共治,監(jiān)管部門還可逐步實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”,并不斷向“智慧監(jiān)管”邁進(jìn)。相信隨著數(shù)字保函在全國的推廣,其為建筑市場(chǎng)監(jiān)管賦能增效的效果還將進(jìn)一步顯現(xiàn)。
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