工程保險(xiǎn)的制度安排及優(yōu)化：五大原則要注意！-工保網(wǎng)

一般而言，對(duì)工程保險(xiǎn)的制度安排追求的是一定保費(fèi)支出下的最大保障或一定保障下的最小保費(fèi)支出。在過去保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低的情況下，工程保險(xiǎn)多采用的是單一的合約加臨分的比例分保方式。但隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和客觀條件的變化，尤其是近年來國際上軌道交通項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)率隨著事故頻發(fā)而不斷攀升，若沿用傳統(tǒng)方式，將導(dǎo)致總成本大幅上升，因此有必要設(shè)計(jì)新的工程保險(xiǎn)模式以應(yīng)對(duì)目前的市場變化。

1、一般工程保險(xiǎn)的制度安排要點(diǎn)

最佳的保險(xiǎn)制度安排應(yīng)是同時(shí)尋求最小的免賠額、合適的賠償限額、最低的保險(xiǎn)費(fèi)率、最全面的保障范圍，從而達(dá)到以最少的費(fèi)用支出換取最大的保障收益。為此，有以下要點(diǎn)需在安排中加以關(guān)注：

（1）處理好免賠額和費(fèi)率的關(guān)系。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的原理，風(fēng)險(xiǎn)越大，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者將會(huì)要求更高的收益。一般而言，損失越大的事故，發(fā)生的概率越小，而損失較小的事故發(fā)生的概率反而較大。因此若免賠額高，一些金額較少但發(fā)生概率大的事故損失就只能由業(yè)主來承擔(dān)。反之，免賠額越低，業(yè)主承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性就會(huì)增大，保險(xiǎn)公司提出的費(fèi)率就要大大提高。面對(duì)免賠額和費(fèi)率之間存在的這種沖突，可采取不同約束條件組下求解的方式，尋求二者的最佳平衡點(diǎn)。

（2）在保險(xiǎn)制度安排中，在賠償限額的確定上，要特別注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類限額的結(jié)構(gòu)性的關(guān)注。賠償限額包括每次事故賠償限額和累計(jì)事故賠償限額，賠償限額的高低決定了保險(xiǎn)公司最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小。這里賠償限額和免賠額一樣，要區(qū)分是在物質(zhì)損失項(xiàng)下還是在第三者責(zé)任項(xiàng)下。還要進(jìn)一步區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)種類，因?yàn)橄揞~是針對(duì)每一類具體的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的，所以并不是一般人理解的按工程項(xiàng)目造價(jià)投保后，發(fā)生的損失只要不超過項(xiàng)目總造價(jià)，是保險(xiǎn)責(zé)任的就一定由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，而是要看不同風(fēng)險(xiǎn)特定的賠償限額。限額之內(nèi)的保險(xiǎn)公司賠償，限額之外的，保險(xiǎn)公司并不負(fù)責(zé)。因此，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合具體情況確定特定的風(fēng)險(xiǎn)賠償限額也是一個(gè)需要仔細(xì)權(quán)衡的問題。

（3）費(fèi)率是保險(xiǎn)成本的主要決定因素，盡管免賠額對(duì)費(fèi)率的確定有一定程度的影響，但費(fèi)率的根本決定因素是再保險(xiǎn)費(fèi)率。因此保險(xiǎn)安排中在保障一定的前提下，要盡量降低再保險(xiǎn)費(fèi)率。國內(nèi)保險(xiǎn)公司通行的做法是采用單一的合約加臨分的比例分保方式，比例再保險(xiǎn)指再保險(xiǎn)公司按照約定比例收取保費(fèi)并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。舉例：再保險(xiǎn)公司承諾接受項(xiàng)目80%的風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)收取總保費(fèi)的80%作為再保保費(fèi)，同時(shí)承諾不管損失額度的大小，負(fù)責(zé)80%的賠款。按照我國保監(jiān)會(huì)2000年以前的相關(guān)規(guī)定，工程保險(xiǎn)投保總額的20%必須首先由中國再保險(xiǎn)公司辦理法定再保險(xiǎn)；接著根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的各自資本金及準(zhǔn)備金比例確定自留額；余下的保險(xiǎn)額再進(jìn)行再保險(xiǎn)。由于早期國內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)大型工程建設(shè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)還不是很豐富，無論是從積累經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，還是考慮到提高社會(huì)聲譽(yù)，每家保險(xiǎn)公司都希望獲得中標(biāo)機(jī)會(huì)，占領(lǐng)市場，加上當(dāng)時(shí)國內(nèi)主要保險(xiǎn)公司與大的國際再保險(xiǎn)公司都有固定的合約分保協(xié)議，即可以不通過逐項(xiàng)審查，按合約比例直接將所承保的項(xiàng)目分給再保險(xiǎn)公司，使得當(dāng)時(shí)南京地鐵項(xiàng)目獲得了較為優(yōu)越的保險(xiǎn)條件。

如南京地鐵一號(hào)線采用公開招標(biāo)的方式選擇保險(xiǎn)公司投保全線建安工程一切險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，招標(biāo)文件中規(guī)定，除投保主險(xiǎn)種外，選擇投保附加條款46條。同時(shí)要求物質(zhì)損失項(xiàng)下三類風(fēng)險(xiǎn)每次事故絕對(duì)免賠額分別為20萬元、10萬元和2萬元，賠償限額為投保額。第三者責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失免賠額1萬元、人身傷害無免賠額、每次賠償事故限額3千萬元，無累計(jì)賠償限額。在上述條件下，招標(biāo)獲取的綜合保險(xiǎn)費(fèi)率為0.305%.而根據(jù)當(dāng)時(shí)了解到的國際市場的行情（“911”以前），國外著名再保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)一般在6‰左右，而免賠額為人民幣5萬元至人民幣8萬元左右。

2、對(duì)保險(xiǎn)安排的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化

近幾年來，世界范圍內(nèi)軌道交通行業(yè)的出險(xiǎn)率上升較快，這其中包括韓國地鐵火災(zāi)事故、英國地鐵事故、上海四號(hào)線塌方事故，新加坡地鐵塌方事故等等，事故率的上升導(dǎo)致出現(xiàn)了再保險(xiǎn)費(fèi)率攀升的不利局面。按照我國加入W TO時(shí)所做的承諾，今年我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法定分保比例要降為50%，即由中國再保險(xiǎn)公司辦理法定再保險(xiǎn)的額度只有5%.法定再保險(xiǎn)比例的下降，給了投保人更多的選擇和安排的空間，但在再保險(xiǎn)費(fèi)率攀升的情況下，卻可能增加投保人的費(fèi)用支出。

再保險(xiǎn)費(fèi)率的持續(xù)變化也導(dǎo)致了國際承保人，近幾年完全停止了合約合同對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司的再保支持，國內(nèi)保險(xiǎn)公司不得不將類似項(xiàng)目逐單進(jìn)行分保。為了順利地將再保部分分出去，作為直接承保人的保險(xiǎn)公司往往要考慮再保險(xiǎn)公司的意見。更重要的是，由于國內(nèi)承保力量有限，再保險(xiǎn)往往要依靠國際再保險(xiǎn)公司。目前，瑞士再和慕尼黑再是軌道交通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上最為權(quán)威的兩家公司，它們屬于這一領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)制定者，其他再保險(xiǎn)公司一般參照它們的標(biāo)準(zhǔn)來制定費(fèi)率和分入條件，因此，國際市場上的承保條件較為一致。由于在比例再保險(xiǎn)的安排模式中，再保險(xiǎn)的份額一般較大，所以國內(nèi)保險(xiǎn)公司在確定承保條件時(shí)必須與國際再保公司進(jìn)行協(xié)商，在取得國際再保公司的支持后方能確定自己的承保費(fèi)率。為此，有必要對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)安排進(jìn)行優(yōu)化，即將以往單一的合約在確定承保條件時(shí)必須與國際再保公司進(jìn)行協(xié)商，在取得國際再保公司的支持后方能確定自己的承保費(fèi)率。為此，有必要對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)安排進(jìn)行優(yōu)化，即將以往單一的合約加臨分的比例分保轉(zhuǎn)向分層溢額的分保模式。依靠招投標(biāo)的手段引導(dǎo)保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)安排模式的改變，在保證項(xiàng)目安全的基礎(chǔ)上，降低工程的保險(xiǎn)成本。

在具體操作過程中可從以下幾個(gè)方面入手：

（1）盡量將免賠額以工程合同方式轉(zhuǎn)嫁。我們通常所說的免賠額，其實(shí)是項(xiàng)目自留的底層風(fēng)險(xiǎn)。免賠額往往涉及到究竟是業(yè)主負(fù)責(zé)還是承包商負(fù)責(zé)的問題。通過工程合同的安排，業(yè)主完全可以將保單的免賠額以工程合同的方式轉(zhuǎn)嫁給承包商負(fù)責(zé)，即在土建施工合同、設(shè)備安裝合同中直接將出險(xiǎn)時(shí)需承擔(dān)的絕對(duì)免賠額界定由承包商承擔(dān)。這樣做主要有兩點(diǎn)好處：一是簡化業(yè)主相關(guān)工作流程；二是通過免賠額的轉(zhuǎn)嫁，促使承包商做好安全施工和安全管理工作，降低和減少工程事故的發(fā)生率。

（2）利用歷史數(shù)據(jù)及模型構(gòu)建合理的基層限額。中間層為項(xiàng)目最可能遭受的損失范圍。可按國內(nèi)的承保能力設(shè)定給直接承保人一個(gè)基層限額，譬如說RMB1呢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司通過共保負(fù)責(zé)承擔(dān)損失金額首先的RMB10億。超過PMB10億的賠償部分由再保公司承擔(dān)。由于絕大部分的損失金額都在基層限額范圍內(nèi)，再保險(xiǎn)公司只承擔(dān)特大意外事故超過基層限額的部分，因此，風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，再保保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)降低。但因?yàn)橥ǔｍ?xiàng)目發(fā)生的損失多為中小型損失，賠款都在基層限額內(nèi)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

（3）利用不同保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過對(duì)高層的限額層的細(xì)分和配比，采用靈活的超賠安排，吸引更多的國際承保力量加入競爭，從總體上減低再保保費(fèi)。

（4）通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾碇谱鞒龊细竦暮吮ＹY料報(bào)告。盡量以當(dāng)?shù)仡愃祈?xiàng)目歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度把項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理的情況清楚地告訴保險(xiǎn)公司，特別是再保險(xiǎn)公司，樹立他們對(duì)項(xiàng)目的信心，減少他們的疑慮，從而最終獲得優(yōu)惠的條件和費(fèi)率。

（5）為有效降低總保費(fèi)支出，可盡量使用國內(nèi)的核保力量，由于國際市場目前的費(fèi)率相對(duì)比較高，要控制保費(fèi)就必須在安全的大前題下，盡量使用國內(nèi)的核保力量。通過共保的形式，考核所有不同保險(xiǎn)公司的償付能力，安排比例適當(dāng)?shù)墓脖；蛟俦ｋU(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)市場中盡量消化。對(duì)項(xiàng)目需要再保的部分，因國內(nèi)保險(xiǎn)公司在中間層將承擔(dān)項(xiàng)目的最大風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮在此部分按國內(nèi)保險(xiǎn)公司能夠接受的再保份額劃分出一塊給中標(biāo)公司，在利潤上給予彌補(bǔ)。通過分層模式的安排，再保的風(fēng)險(xiǎn)已極大降低，所以可以考慮在這一層讓國內(nèi)保險(xiǎn)公司通過變換角色，以再保人的身份承擔(dān)一定份額。其能力以外的可按再保險(xiǎn)市場的喜好設(shè)計(jì)細(xì)分多層，越高的限額層的保費(fèi)會(huì)越低。目前像通用再保險(xiǎn)公司、安裕再保險(xiǎn)公司等國際再保公司現(xiàn)在對(duì)地鐵或隧道項(xiàng)目只愿意接受超賠再保，特別是高限額層的再保。

將工程保險(xiǎn)引入大型工程項(xiàng)目管理，是用市場化的經(jīng)濟(jì)方式來管理和解決工程合理使用壽命內(nèi)有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其重要性和必要性顯而易見。隨著我國現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)市場主體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)及工程保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，大中型工程項(xiàng)目所實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理已從過去不計(jì)成本轉(zhuǎn)向?qū)で箫L(fēng)險(xiǎn)收益間最佳平衡點(diǎn)。工程保險(xiǎn)的制度安排也日趨完善，而面對(duì)保險(xiǎn)市場的各種不確定因素尤其是不利因素，還需不斷深入優(yōu)化工程保險(xiǎn)的制度安排，在這一領(lǐng)域做進(jìn)一步的深入研究。

工程保險(xiǎn)保費(fèi)如何厘定？解讀工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)因素-工保網(wǎng)

工程保險(xiǎn)保費(fèi)是指建設(shè)項(xiàng)目在建設(shè)期間根據(jù)需要實(shí)施工程保險(xiǎn)所需的費(fèi)用。包括以各種建筑工程及其在施工過程中的物料、機(jī)器設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的建筑工程一切險(xiǎn)，以安裝工程中的各種機(jī)器、機(jī)械設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的安裝工程一切險(xiǎn)，以及機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。根據(jù)不同的工程類別，分別以其建筑、安裝工程費(fèi)乘以建筑、安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額向投保人或被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。在建設(shè)工程領(lǐng)域，根據(jù)不同時(shí)間計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，工程保險(xiǎn)費(fèi)率可分為工期費(fèi)率、年度費(fèi)率與一次性費(fèi)率；根據(jù)不同的工程類別又可以細(xì)分為各類建筑工程、建筑用機(jī)器設(shè)備、安裝工程、安裝用機(jī)器設(shè)備、第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等，不同類別的工程保險(xiǎn)費(fèi)率也各不相同。

由于各項(xiàng)工程保險(xiǎn)的保費(fèi)金額主要受保費(fèi)費(fèi)率影響，因此，保費(fèi)費(fèi)率的厘定顯得尤為關(guān)鍵。費(fèi)率厘定會(huì)受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，為了獲得風(fēng)險(xiǎn)收益，需要采用科學(xué)準(zhǔn)確的費(fèi)率計(jì)算方式，充分考量各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

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工程保險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算方式

建設(shè)工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法有很多，這里主要介紹一種常用的標(biāo)準(zhǔn)方法。

保險(xiǎn)費(fèi)率是指依據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分組成，一部分是根據(jù)各類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率大小、損失程度的高低厘定的，稱為純費(fèi)率；另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)人經(jīng)營成本的大小而厘定的，稱為附加費(fèi)率。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。

純費(fèi)率

目前，世界各國普遍采用把過往一定年度的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加費(fèi)率作為計(jì)算純保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。平均保額損失率是一定時(shí)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額與總賠付數(shù)額的比率。即：

由于過往一定年度的平均保額損失率是各個(gè)年度損失率的平均數(shù)，實(shí)際上各年發(fā)生的保額損失率會(huì)在這個(gè)平均數(shù)上下浮動(dòng)，因此，按照上述方法計(jì)算出的純保費(fèi)也只是一個(gè)平均數(shù)，這種條件下的保險(xiǎn)費(fèi)是不穩(wěn)定的，因此，須在平均保額損失率的基礎(chǔ)上，增加一定比率的危險(xiǎn)附加率，將平均保額損失率與危險(xiǎn)附加率之和作為預(yù)期的純保險(xiǎn)費(fèi)率。

即：純費(fèi)率=平均保額損失率+危險(xiǎn)附加率

附加保險(xiǎn)費(fèi)率

附加保險(xiǎn)費(fèi)率包括兩部分：一部分是保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支費(fèi)用；一部分是保險(xiǎn)公司的贏利。即：

由此，可以通過純利率與附加保險(xiǎn)費(fèi)利率計(jì)算出毛利率，即：毛利率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。

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影響工程保險(xiǎn)保費(fèi)及費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素

影響工程保險(xiǎn)保費(fèi)的因素主要分為保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率。工程保險(xiǎn)保費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低成正比，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)期限越長、保險(xiǎn)費(fèi)率越高，則保險(xiǎn)費(fèi)用也就越多。

其中，保險(xiǎn)費(fèi)率顯得尤為重要，同時(shí)也受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

工程保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)費(fèi)率的影響

1、工程項(xiàng)目的類別。不同種類的工程項(xiàng)目在保險(xiǎn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)有著明顯差異。例如，住宅、辦公樓、醫(yī)院、道路、水壩、隧道等，其風(fēng)險(xiǎn)存在明顯差異。

2、工程項(xiàng)目的特點(diǎn)。這里主要涉及具體的工程技術(shù)，如結(jié)構(gòu)體系、主要結(jié)構(gòu)材料、基礎(chǔ)埋深等。除了技術(shù)復(fù)雜程度，其相應(yīng)的成熟程度也產(chǎn)生著不同的風(fēng)險(xiǎn)。

3、工項(xiàng)目的規(guī)模。項(xiàng)目規(guī)模越大，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的準(zhǔn)確性越高；規(guī)模越小，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的不確定越高。

4、施工工期。大型建設(shè)工程的施工期可以長達(dá)十幾年之久，因此風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率也相應(yīng)變大。所以，施工工期的長短也是影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素之一。

自然因素對(duì)費(fèi)率的影響

1、工程項(xiàng)目所在地區(qū)的特征。項(xiàng)目所在地的地理、氣象等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也會(huì)對(duì)費(fèi)率產(chǎn)生不同的影響。例如地震發(fā)生的可能性和強(qiáng)度，汛期長短與嚴(yán)重性，暴雨、臺(tái)風(fēng)等情況。

2、工程項(xiàng)目所在具體位置的水文、地質(zhì)情況，以及相鄰建筑物和交通等條件。

被保險(xiǎn)人對(duì)費(fèi)率的影響

1、被保險(xiǎn)人及其他工程關(guān)系方的相關(guān)情況。被保險(xiǎn)人及其他工程關(guān)系方的資信情況、技術(shù)能力、經(jīng)營管理水平、工程經(jīng)驗(yàn)，以及以往工程的損失記錄等，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有重大影響。

2、投保人的防災(zāi)減損組織、技術(shù)和設(shè)備。保險(xiǎn)人對(duì)那些防災(zāi)減損能力較強(qiáng)的投保人往往采用優(yōu)惠費(fèi)率等獎(jiǎng)勵(lì)性措施，反之則采取提高費(fèi)率、增加免賠額的方式，促使其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

3、被保險(xiǎn)人要求提供的保障范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)密度越高，發(fā)生損失的可能性越大，因而費(fèi)率也就越高，反之則越低。

綜合上述風(fēng)險(xiǎn)因素可知，想要科學(xué)精準(zhǔn)的制定保險(xiǎn)費(fèi)率必須充分考量各種客觀風(fēng)險(xiǎn)因素，盡可能詳盡的掌握各項(xiàng)工程風(fēng)險(xiǎn)資料，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估越精細(xì)，制定出的費(fèi)率也就越精準(zhǔn)。

正確的分析影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)因素對(duì)合理確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率有著重要意義。因此，需要保險(xiǎn)人充分掌握各項(xiàng)工程風(fēng)險(xiǎn)資料，客觀考量各種風(fēng)險(xiǎn)因素影響，運(yùn)用科學(xué)合理的費(fèi)率厘定方式保證風(fēng)險(xiǎn)收益。

▎本文系工保網(wǎng)原創(chuàng)作品，作者龔保兒。部分內(nèi)容綜合自互聯(lián)網(wǎng)，如涉及版權(quán)問題請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系處理。若需轉(zhuǎn)載或引用請(qǐng)后臺(tái)回復(fù)“轉(zhuǎn)載”！

工程保險(xiǎn)保費(fèi)如何厘定？解讀工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)因素-工保網(wǎng)

工程保險(xiǎn)保費(fèi)是指建設(shè)項(xiàng)目在建設(shè)期間根據(jù)需要實(shí)施工程保險(xiǎn)所需的費(fèi)用。包括以各種建筑工程及其在施工過程中的物料、機(jī)器設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的建筑工程一切險(xiǎn)，以安裝工程中的各種機(jī)器、機(jī)械設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的安裝工程一切險(xiǎn)，以及機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。根據(jù)不同的工程類別，分別以其建筑、安裝工程費(fèi)乘以建筑、安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額向投保人或被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。在建設(shè)工程領(lǐng)域，根據(jù)不同時(shí)間計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，工程保險(xiǎn)費(fèi)率可分為工期費(fèi)率、年度費(fèi)率與一次性費(fèi)率；根據(jù)不同的工程類別又可以細(xì)分為各類建筑工程、建筑用機(jī)器設(shè)備、安裝工程、安裝用機(jī)器設(shè)備、第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等，不同類別的工程保險(xiǎn)費(fèi)率也各不相同。

由于各項(xiàng)工程保險(xiǎn)的保費(fèi)金額主要受保費(fèi)費(fèi)率影響，因此，保費(fèi)費(fèi)率的厘定顯得尤為關(guān)鍵。費(fèi)率厘定會(huì)受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，為了獲得風(fēng)險(xiǎn)收益，需要采用科學(xué)準(zhǔn)確的費(fèi)率計(jì)算方式，充分考量各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

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工程保險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算方式

建設(shè)工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法有很多，這里主要介紹一種常用的標(biāo)準(zhǔn)方法。

保險(xiǎn)費(fèi)率是指依據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分組成，一部分是根據(jù)各類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率大小、損失程度的高低厘定的，稱為純費(fèi)率；另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)人經(jīng)營成本的大小而厘定的，稱為附加費(fèi)率。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。

純費(fèi)率

目前，世界各國普遍采用把過往一定年度的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加費(fèi)率作為計(jì)算純保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。平均保額損失率是一定時(shí)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額與總賠付數(shù)額的比率。即：

由于過往一定年度的平均保額損失率是各個(gè)年度損失率的平均數(shù)，實(shí)際上各年發(fā)生的保額損失率會(huì)在這個(gè)平均數(shù)上下浮動(dòng)，因此，按照上述方法計(jì)算出的純保費(fèi)也只是一個(gè)平均數(shù)，這種條件下的保險(xiǎn)費(fèi)是不穩(wěn)定的，因此，須在平均保額損失率的基礎(chǔ)上，增加一定比率的危險(xiǎn)附加率，將平均保額損失率與危險(xiǎn)附加率之和作為預(yù)期的純保險(xiǎn)費(fèi)率。

即：純費(fèi)率=平均保額損失率+危險(xiǎn)附加率

附加保險(xiǎn)費(fèi)率

附加保險(xiǎn)費(fèi)率包括兩部分：一部分是保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支費(fèi)用；一部分是保險(xiǎn)公司的贏利。即：

由此，可以通過純利率與附加保險(xiǎn)費(fèi)利率計(jì)算出毛利率，即：毛利率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。

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影響工程保險(xiǎn)保費(fèi)及費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素

影響工程保險(xiǎn)保費(fèi)的因素主要分為保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率。工程保險(xiǎn)保費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低成正比，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)期限越長、保險(xiǎn)費(fèi)率越高，則保險(xiǎn)費(fèi)用也就越多。

其中，保險(xiǎn)費(fèi)率顯得尤為重要，同時(shí)也受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

工程保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)費(fèi)率的影響

1、工程項(xiàng)目的類別。不同種類的工程項(xiàng)目在保險(xiǎn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)有著明顯差異。例如，住宅、辦公樓、醫(yī)院、道路、水壩、隧道等，其風(fēng)險(xiǎn)存在明顯差異。

2、工程項(xiàng)目的特點(diǎn)。這里主要涉及具體的工程技術(shù)，如結(jié)構(gòu)體系、主要結(jié)構(gòu)材料、基礎(chǔ)埋深等。除了技術(shù)復(fù)雜程度，其相應(yīng)的成熟程度也產(chǎn)生著不同的風(fēng)險(xiǎn)。

3、工項(xiàng)目的規(guī)模。項(xiàng)目規(guī)模越大，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的準(zhǔn)確性越高；規(guī)模越小，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的不確定越高。

4、施工工期。大型建設(shè)工程的施工期可以長達(dá)十幾年之久，因此風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率也相應(yīng)變大。所以，施工工期的長短也是影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素之一。

自然因素對(duì)費(fèi)率的影響

1、工程項(xiàng)目所在地區(qū)的特征。項(xiàng)目所在地的地理、氣象等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也會(huì)對(duì)費(fèi)率產(chǎn)生不同的影響。例如地震發(fā)生的可能性和強(qiáng)度，汛期長短與嚴(yán)重性，暴雨、臺(tái)風(fēng)等情況。

2、工程項(xiàng)目所在具體位置的水文、地質(zhì)情況，以及相鄰建筑物和交通等條件。

被保險(xiǎn)人對(duì)費(fèi)率的影響

1、被保險(xiǎn)人及其他工程關(guān)系方的相關(guān)情況。被保險(xiǎn)人及其他工程關(guān)系方的資信情況、技術(shù)能力、經(jīng)營管理水平、工程經(jīng)驗(yàn)，以及以往工程的損失記錄等，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有重大影響。

2、投保人的防災(zāi)減損組織、技術(shù)和設(shè)備。保險(xiǎn)人對(duì)那些防災(zāi)減損能力較強(qiáng)的投保人往往采用優(yōu)惠費(fèi)率等獎(jiǎng)勵(lì)性措施，反之則采取提高費(fèi)率、增加免賠額的方式，促使其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

3、被保險(xiǎn)人要求提供的保障范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)密度越高，發(fā)生損失的可能性越大，因而費(fèi)率也就越高，反之則越低。

綜合上述風(fēng)險(xiǎn)因素可知，想要科學(xué)精準(zhǔn)的制定保險(xiǎn)費(fèi)率必須充分考量各種客觀風(fēng)險(xiǎn)因素，盡可能詳盡的掌握各項(xiàng)工程風(fēng)險(xiǎn)資料，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估越精細(xì)，制定出的費(fèi)率也就越精準(zhǔn)。

正確的分析影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)因素對(duì)合理確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率有著重要意義。因此，需要保險(xiǎn)人充分掌握各項(xiàng)工程風(fēng)險(xiǎn)資料，客觀考量各種風(fēng)險(xiǎn)因素影響，運(yùn)用科學(xué)合理的費(fèi)率厘定方式保證風(fēng)險(xiǎn)收益。

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