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銀行處置不良資產(chǎn)，大多都是規(guī)范化、流程化的。

具體有如下幾點(diǎn)：

1. 常規(guī)催收。

簡單說來就是直接上門催收，不過這也常會遇到債務(wù)人一邊說著還債、和解，另一邊卻暗中轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的事。

2. 和解清收

共同商討，談判桌上講明白和解的方式、額度以及時(shí)間。相當(dāng)于私了的意思。

3. 訴訟清收

如果常規(guī)催收沒用，雙方也和解不來，那么就要考慮走法律途徑來維權(quán)了。

但這也不是盲目起訴，起訴前最好進(jìn)行相應(yīng)的摸底，根據(jù)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)情況，合理確定行動(dòng)的時(shí)機(jī)、方式、標(biāo)的和申請財(cái)產(chǎn)保全，再及時(shí)上訴、申訴。

4. 追加債償主體

如果對方（債務(wù)人）早已將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，窮盡手段也找不到債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索或者財(cái)產(chǎn)不足。那就要在執(zhí)行程序中追加或者通過訴訟手段來追加償債主體。這里需要進(jìn)行盡調(diào)環(huán)節(jié)，目前國內(nèi)在這一方面，福韻數(shù)據(jù)通過開源網(wǎng)絡(luò)情報(bào)調(diào)查的方式相對專業(yè)靠譜。現(xiàn)有不良資產(chǎn)形成這么大的規(guī)模，一般也就都到了要進(jìn)行盡調(diào)取證的環(huán)節(jié)。

5. 債務(wù)重組

如果依然對債務(wù)人能力認(rèn)可，或者覺得此時(shí)追繳錢財(cái)拿不回多少，通過債務(wù)重組，簽訂新協(xié)議和還款計(jì)劃，采用資產(chǎn)置換的方式，提高資產(chǎn)變現(xiàn)和收益能力為目標(biāo)，最終盈利之后再收回錢。

6. 以物抵債

這種相對容易理解，如果企業(yè)（債務(wù)人）破產(chǎn)或者瀕臨破產(chǎn)，要是債權(quán)人不接受抵債物，則將一無所有，故而債權(quán)人可以采取實(shí)現(xiàn)債權(quán)的快捷方式——以物抵債。

要注意的，已被法院查封的財(cái)產(chǎn)不能再以物抵債；存在租賃關(guān)系的財(cái)產(chǎn)應(yīng)取得承租人放棄優(yōu)先購買權(quán)的確認(rèn)，同時(shí)及時(shí)辦理過戶手續(xù)。

7. 債轉(zhuǎn)股

對于一些覺得可以信任和合作的債務(wù)人，債權(quán)人可以采用債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)或以實(shí)物抵債后作價(jià)入股企業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。也就是入股對方公司，最后公司經(jīng)營回正，股票價(jià)格上升，那么也就能得到更大的收益。

8. 盤活重整

比如有些項(xiàng)目前景優(yōu)良的企業(yè)，只是暫時(shí)現(xiàn)金流不足，對這種情況的債務(wù)人，債權(quán)人可以采取債轉(zhuǎn)股、引入并購基金、說服原股東出讓部分股權(quán)、凍結(jié)債務(wù)、注入新的流動(dòng)資金等重組方式，由新的管理者接管企業(yè)權(quán)力，在營運(yùn)管理和財(cái)務(wù)上給予債務(wù)人支持與提升。

9. 轉(zhuǎn)讓債權(quán)

如果資產(chǎn)包戶數(shù)較多，銀行自身難以消化的，可以考慮將資產(chǎn)包拆解為小包或個(gè)案，外聘合作伙伴接盤，不良資產(chǎn)本身也有不少主動(dòng)找上門的投資者。

10. 資產(chǎn)證券化

目前只有國有銀行及四大AMC才有辦法操作。

11. 申請強(qiáng)制清算

法院受理后，拿到‘裁定書’，如果債務(wù)人拒不履行義務(wù)，債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移或處分財(cái)產(chǎn)，那么可以走入強(qiáng)制清算程序，查實(shí)了對方資產(chǎn)，那么有證據(jù)了，法院就可以強(qiáng)制執(zhí)行。依法維護(hù)自身權(quán)益。

12. 申請追究刑事責(zé)任

這是追債的終極法律手段。債權(quán)人實(shí)在沒有辦法的話，可以根據(jù)已掌握的事實(shí)和證據(jù)，向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)要求追究債務(wù)人或相關(guān)人員的刑事責(zé)任。具體哪些罪名，這里就不做羅列了，比如限制高消費(fèi)，還有抽逃出資罪、妨害清算罪、虛假破產(chǎn)罪、合同詐騙罪等等。要求司法機(jī)關(guān)追究老賴及相關(guān)人員（股東、董事、高管、監(jiān)事、財(cái)務(wù)等）刑事責(zé)任。

銀行不良資產(chǎn)管理部門有專業(yè)化的操作流程，如果銀行與機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的債務(wù)形成違約，該資產(chǎn)就被申請為凍結(jié)狀態(tài)，中間有一段時(shí)間由債務(wù)人優(yōu)先主動(dòng)申請附加流程，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)如果依舊沒有履行債務(wù)償還義務(wù)，此時(shí)該項(xiàng)不良資產(chǎn)將由法院封存進(jìn)去復(fù)核審議流程并納入到公開拍賣競標(biāo)環(huán)節(jié)，最后由專業(yè)法務(wù)機(jī)構(gòu)代理競標(biāo)機(jī)構(gòu)或個(gè)人來完成收購以及債權(quán)債務(wù)置換和產(chǎn)權(quán)手續(xù)，如果有機(jī)構(gòu)或者個(gè)人希望接收不良資產(chǎn)一定要注意，因?yàn)槟壳暗牟涣假Y產(chǎn)都以不良資產(chǎn)包組成，而且我們所接觸到的不良資產(chǎn)處置都是處置債權(quán)這一部分，處理完債權(quán)才能優(yōu)先收購到資產(chǎn)。所以特別遇到比較大的不良資產(chǎn)其間由于資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)復(fù)雜，被分割成為幾份或者多份并與多家金融機(jī)構(gòu)形成債務(wù)關(guān)系，以及此時(shí)如果沒有完全調(diào)查清楚債務(wù)的標(biāo)的很容易造成收購后的不必要麻煩，以前有一個(gè)案例為，該不良資產(chǎn)總共五層，一，二樓為商鋪，以上為酒店，可是債務(wù)產(chǎn)生的關(guān)系分別是兩家金融機(jī)構(gòu)，所以在處理了一份不良資產(chǎn)后導(dǎo)致后續(xù)出售或者經(jīng)營都遇到各種麻煩！

我叫孫莉，今年是我在國有銀行工作的第十三個(gè)年頭，在行里已經(jīng)可以說是資歷非常老了，新來的主管也會叫我一聲莉姐。身邊的人來來往往，我卻始終扎根在這家銀行。主要是因?yàn)槟昙o(jì)越大就越想去圖個(gè)安穩(wěn)。幾年來，我輾轉(zhuǎn)多個(gè)崗位。從最初的柜員到零售客戶經(jīng)理，再到如今的資產(chǎn)管理部門，可以說對銀行的各個(gè)方面都有些許理解。現(xiàn)在我主要去做不良資產(chǎn)的處置。

可能很多人都不是很了解我的崗位，大家對銀行的印象主要就是存錢、取錢、購買金融產(chǎn)品這樣常規(guī)業(yè)務(wù)。其實(shí)，銀行里部門眾多，而我做的這塊不良資產(chǎn)處置就是一個(gè)比較內(nèi)隱的職位。那我給大家說說我的工作，從銀行的角度來看，不良資產(chǎn)又被稱作為不良債權(quán)，其中最主要的是不良貸款，是指借款人不能按期、按量歸還本息的貸款。近幾年來，大家都看到不良資產(chǎn)的潛在價(jià)值，所以不良資產(chǎn)的熱度高漲。我主要做的是房產(chǎn)方面，所以我做的不良資產(chǎn)處置主要針對銀行的不良房產(chǎn)債權(quán)回收而進(jìn)行的資產(chǎn)處置。房產(chǎn)金融的不良資產(chǎn)處置面臨收房以及收回來如何賣的問題。更具體的還包括資產(chǎn)處置之后，超過債務(wù)之外的部分如何分配、不足值如何補(bǔ)充等等。

隨著五大AMC公司的發(fā)展，銀行與這些公司的合作越來越多。對于不良資產(chǎn)而言，銀行會將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給AMC公司進(jìn)行價(jià)值重整，而銀行需要承擔(dān)的是資產(chǎn)評估的工作。所以，言簡意賅地來說，我的工作主要就是對一些已經(jīng)成為不良資產(chǎn)的房地產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)評估。

看似一個(gè)簡單的資產(chǎn)評估，實(shí)則非常繁瑣。每次當(dāng)我聽聞?dòng)行碌姆慨a(chǎn)需要我去處理的時(shí)候，我的頭都大了。去做房產(chǎn)的評估，我需要到線下調(diào)研，搜集數(shù)據(jù)。對于估值工作，還要去聘請專業(yè)的房產(chǎn)估價(jià)師。一份估價(jià)報(bào)告往往需要等兩到三天，非常耗時(shí)。今天，主管張豪一大早就給我將，“莉姐啊，來任務(wù)了，這有一套虹口區(qū)的房子需要你去做一下。”我很不滿地抱怨道，“主管，上周我剛做完一套，還沒來得及歇兩天這就又來了，最近上海天氣不好，出去調(diào)研可以說是異常艱辛啊。”主管笑笑說，“工作所迫沒辦法呀。但是，這次你不用往外跑了，工作會相對輕松很多。”我很驚訝，做了這么久的工作就沒有一次不往外跑的。網(wǎng)上的信息過于碎片化，很多缺少的信息需要到線下才能得到。只見主管神秘兮兮地在紙上寫下國內(nèi)資產(chǎn)信息網(wǎng)（公眾號：資產(chǎn)交易信息），并說道：“你去試試這個(gè)平臺。”

我將信將疑地打開這個(gè)平臺，初始頁面就給我一種很專業(yè)的感覺，這讓我覺得可能真的有戲。我試著生成了一份標(biāo)的房屋的報(bào)告，不過兩分鐘，一份完整詳細(xì)的房地產(chǎn)價(jià)值大數(shù)據(jù)分析報(bào)告就呈現(xiàn)在我的面前。相比以前的房屋估值報(bào)告，這里的信息更加豐富，細(xì)節(jié)更加具體。我不由地驚嘆，這可為我未來的工作省了不少力氣啊。

這一瞬間，我的心里感慨頗深。作為一個(gè)在銀行業(yè)里工作了十余年的老員工，見證了銀行業(yè)的不斷成長。每一年，都有許多繁瑣的工作被互聯(lián)網(wǎng)所替代。如今，我也真切感受到了互聯(lián)網(wǎng)的紅利，感受到了 科技 對我們生活和工作的不斷改變。

銀行不良資產(chǎn)處置有七種方式：1、直接催收。2、協(xié)議處置。3、借新還舊。4、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。5、法院訴訟。6、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。7、貸款損失稅前扣除。

由于全球金融危機(jī)的爆發(fā)對我們經(jīng)濟(jì)造成巨大影響，我國調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，對房地產(chǎn)市場進(jìn)行高壓調(diào)控，這些都增加了銀行不良資產(chǎn)率， 近年來，我國經(jīng)濟(jì)趨勢整體下滑，從而導(dǎo)致諸多企業(yè)紛紛倒閉，最終導(dǎo)致了大量不良貸款，使銀行不良資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步增加。 不良資產(chǎn)上升必然帶來不良資產(chǎn)處置的問題， 那么銀行不良資產(chǎn)處置的方式有哪幾種呢?律圖我為你做詳細(xì)解答。
銀行不良資產(chǎn)處置的方式有幾種 銀行不良資產(chǎn)處置有七種方式：一、直接催收：這是銀行針對逾期貸款的普遍做法， 應(yīng)注意以下問題 。1、 應(yīng)在訴訟時(shí)效內(nèi)進(jìn)行催收；2、 注意催收的方式；3、 催收主體的問題 ；4、 超過訴訟時(shí)效的問題 。二、協(xié)議處置 ： 根據(jù)《民法典》（2021.1.1生效）第410條的規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償”。第219條的規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償”。三、借新還舊 ： 借款人因臨時(shí)周轉(zhuǎn)困難無法償還銀行貸款，有的銀行通過借新還舊、無還本續(xù)貸、債務(wù)重組等方式盤活不良資產(chǎn)。但這種方式應(yīng)重點(diǎn)注意兩個(gè)問題：1、 保證人。根據(jù)《民法典》第695條的規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定”。2、 擔(dān)保物。借新還舊合同為新合同，因此原對主合同的擔(dān)保物要重新簽訂抵(質(zhì))押合同，抵(質(zhì))押登記也要重新辦理，保證債權(quán)擔(dān)保的延續(xù)性和有效性。四、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán) ： 根據(jù)《民法典》第410條規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。”第437條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。”因此，如果銀行無法與抵(質(zhì))押人達(dá)成書面處置協(xié)議，可以通過法院拍賣、變賣拍賣、變賣抵(質(zhì))押物實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。五、法院訴訟 ： 通過法院訴訟追償不良貸款是銀行慣常做法，要注意以下問題：1、注意訴訟時(shí)效。銀行應(yīng)注意在訴訟時(shí)效期間主張債權(quán)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》第153條規(guī)定：“超過訴訟時(shí)效的法律后果是喪失勝訴權(quán)。如果超過訴訟時(shí)效起訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)受理。受理后查明無中止，中斷，延長事由的，判決駁回其訴訟請求”。2、應(yīng)及時(shí)申請查封抵押物。有的銀行認(rèn)為，只要抵押物辦理登記，依法享有優(yōu)先受償權(quán)，起訴時(shí)無須申請法院查封抵押物，其實(shí)不然。根據(jù)《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《執(zhí)行規(guī)定》)第91條規(guī)定：“對參與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全裁定，具體分配應(yīng)當(dāng)在該院案件審理終結(jié)后進(jìn)行”。3、擔(dān)保物權(quán)人申請直接參與執(zhí)行分配。根據(jù)《民事訴訟法解釋》第508條關(guān)于“對人民法院查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人，可以直接申請參與分配，主張優(yōu)先受償權(quán)”的規(guī)定，抵(質(zhì))押權(quán)人可以直接申請執(zhí)行法院參與分配，而不用經(jīng)過法院判決，取得執(zhí)行依據(jù)(生效判決書或者民事調(diào)解書)，為銀行處置擔(dān)保物節(jié)約時(shí)間和金錢成本，提高處置不良資產(chǎn)的效率。六、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓主要有兩種方式，1、打包(批量)轉(zhuǎn)讓；2、單戶轉(zhuǎn)讓。七、貸款損失稅前扣除：根據(jù)《國家稅務(wù)總局關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失稅前扣除問題的公告》以下簡稱《貸款損失稅前扣除公告》)規(guī)定：金融企業(yè)涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款逾期1年以上，經(jīng)追索無法收回，應(yīng)依據(jù)涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款分類證明，計(jì)算確認(rèn)貸款損失進(jìn)行稅前扣除。貸款損失的稅前扣除應(yīng)注意以下問題：1、保留催收證據(jù)；2、司法追索；3、資產(chǎn)損失確定證據(jù)。由此可見，建立金融債權(quán)司法保障機(jī)制、加快銀行不良資產(chǎn)處置，依法保護(hù)了金融債權(quán)、支持金融創(chuàng)新、維護(hù)金融秩序、保障金融安全。有利于金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)行， 減少金融機(jī)構(gòu)在改革中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，可以有效地防止金融市場的動(dòng)蕩 有利于金融改革的深化。加快銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置，促使金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展，形成新型良性的銀企關(guān)系， 有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的振興。

法律分析：收購不良資產(chǎn)只是處置不良資產(chǎn)的方式之一。不良債權(quán)收購一般是指，專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)收購銀行的不良貸款，主要通過打包的方法收購銀行的這部分貸款的行為。銀行通過這種處理方式，剝離不良貸款，而專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)可以對不良資產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行重組。重組成功后，再把債權(quán)賣給戰(zhàn)略投資人，或在重組過程中吸引戰(zhàn)略投資者。

法律依據(jù)：《證券公司融資融券業(yè)務(wù)試點(diǎn)內(nèi)部控制指引》 第十八條 證券公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施，保障客戶資產(chǎn)的安全：

（一）加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程、技術(shù)系統(tǒng)的管理，防止出現(xiàn)技術(shù)故障、操作失誤、制度與流程漏洞、員工道德風(fēng)險(xiǎn)等可能影響客戶資產(chǎn)安全的問題；

（二）建立健全信用賬戶的管理和稽核制度，防止資產(chǎn)混用、賬戶混用、出借賬戶、虛假賬戶等問題。

（三）按照約定方式為客戶提供對賬單，如實(shí)向證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、第三方存管銀行提供證券、資金明細(xì)數(shù)據(jù)，供客戶查詢。

（四）客戶因自身債權(quán)債務(wù)原因，導(dǎo)致其資產(chǎn)被凍結(jié)、查封、劃扣等重大事項(xiàng)時(shí)，證券公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶。