民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。
優勢：
1.低利率互助型借貸
這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”，主要是城鄉居民、個體私營企業主之間用自有閑置資金進行的無償或有償的相互借貸行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用于個人之間，主要是親友之間臨時性資金調劑，金額從幾百元到數萬元，企業之間金額由數萬元到數百萬元，有的民間抵押借款甚至單筆達上千萬元。 民間貸款公司借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時期限可以長達幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益。民間貸款的用途主要是解決生活、生產急需。
2.條件相對較低
民間貸款普遍門檻低，顯然更加適合于小企業。
3.資金使用效率較高
銀行貸款期限一般以定期形式出現，而民間貸款可以即借即還，適合小企業使用頻率高的特點。 民間貸款公司發放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業，以關系和信譽為基礎，籌措資金多用于生產資金的周轉。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間抵押借款的最主要方式。這種借貸利率根據借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業銀行同期利率四倍以內，月利率從8‰ 到30‰ 。
4.節省費用
由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質)押登記等手續，也就節省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。 不規范的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助于正規中介機構的融資行為或以非正規中介機構為依托進行民間借貸。另外，民間注冊成立擔保公司，為企業（多為中小企業）、個體私營業主、自然人借款提供擔保。
5.節省時間
按銀行的正常貸款程序，企業從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而上海民間貸款一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
風險：
在實踐中，首先由于法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統一，致使一些地方的民間借貸處于非法狀態或放任失控狀態，法未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動或半地下活動進行的，這無疑為一些不法分子乘機進行金融詐騙活動提供了方便。
民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，風險系數極大，往往投資予風險事業而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產生連鎖反應，造成社會不安定因素。
信貸經營者往往經營管理能力差，亦無嚴密的財會、簿記制度，—旦大宗金融交易失敗，對金融市場、生產和流通是個沖擊。
貸手續過卡簡便，一不考慮資信，二無財產擔保，每每糾紛發生無法解決，而借貸的直接現金交易，使其難以在更太范圍內為商品經濟腮務，且有些信貸已脫離了生產流通領域，一些人借機放超高利息，進行高利貸活動，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場。

民間借貸與非法放貸是兩個不同的概念，它們之間主要區別在于借貸的性質、利息、法律保護和社會影響等方面。
1.借貸性質：
民間借貸是指個人與個人、個人與企業之間的一種直接借貸行為，通常發生在親朋好友、同事、鄰居等熟人之間，目的是為了幫助借款方解決臨時的資金需求。
非法放貸是指未經批準，擅自從事貸款業務的行為，通常具有牟利性、非法性和危害性。非法放貸者通常會以高額利息為誘餌，吸引借款人借款，最終可能導致借款人陷入債務陷阱。
2.利息規定：
民間借貸的利息有明確的法律規定，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸的利率不得超過中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，超出部分不受法律保護。
非法放貸的利息通常遠高于法律規定的上限，非法放貸者通常會以各種名義收取高額利息、手續費、保證金等費用，使借款人的債務雪球越滾越大。
3.法律保護：
民間借貸受到法律保護，在借款人按時還款的情況下，出借人的合法權益將得到保障。如果借款人逾期還款，出借人可以通過法律途徑追討欠款。
非法放貸不受法律保護，非法放貸者通常會使用暴力、威脅等手段催收債務，對借款人和社會秩序造成嚴重危害。
4.社會影響：
民間借貸在合理的范圍內有助于緩解借款人的臨時資金需求，對經濟發展有一定積極作用。
非法放貸則具有嚴重的社會危害性，容易引發非法拘禁、敲詐勒索、暴力催收等違法犯罪行為，嚴重影響社會秩序和金融穩定。
總之，民間借貸與非法放貸在借貸性質、利息規定、法律保護和社會影響等方面存在明顯區別。我們在進行借貸活動時，應當遠離非法放貸，選擇合法、正規的借貸渠道。

合法管道的民間借貸并無不妥，唯有在操作中觸及非法事項時才有可能觸犯法律法規。普通的民間借貸涉及民法調整的范疇，得到相關法律條文的保障與維護。然而，若采用貸款之名進行非法吸儲或變相吸儲，乃至集資詐騙等手段，則構成刑事犯罪。例如，非法吸儲罪名一旦成立，既可被判處三年以下有期徒刑或是拘役，同時還要繳納罰金；
倘若涉案金額龐大或者有嚴重情節出現，便有可能收到三至十年有期徒刑以及相應罰金；
而當金額達到極度巨額或者情節極為惡劣之際，刑期將長達十年甚至更久，同樣要繳納罰金。決定最終定罪量刑的關鍵在于犯罪事實、性質、情節及其對社會的潛在危害性等要素，需要全面加以考慮。

民間借貸存在的問題
我國民間借貸亂象叢生，存在很多問題，形勢不容樂觀，主要體現在以下幾個方面：
（一）法律保護缺乏和監管缺位，容易引發民事糾紛
民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監管難以深入進行，沒有法律保護和監管約束，其在組織方式、運作機制、對當事人的約束、抵押擔保等方面具有許多不規范的特征，隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入，在農戶缺乏有效投資渠道、存款低利率與高物價的驅動下，民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，但是民間借貸的高利率容易引發借款人的道德風險，致使資金到期無法償還，從而引起債務糾紛，嚴重的甚至釀成治安事件，危害社會安定。
（二）民間借貸多為短期行為，不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展
民間借貸立足借貸雙方的個人關系，一般只用于彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經濟關系，對于長期的市場變化缺乏預測。市場的波動以及經營中的未曾預計的種種因素的出現，都會影響借貸關系的順利完結。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。
（三）單筆金額小，資金合力難以形成
從民間借貸的單筆金額來看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬元，幾十上百萬的單筆借貸很少，相對于企業籌建或擴大再生產幾百上千萬的資金需求，規模明顯偏小，資金合力難以形成。
（四）民間借貸容易引發資金惡性循環
民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時，如果資金借入者生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本，影響其信譽，引起借貸雙方的債務糾紛。同時如果民間借貸與銀行信貸相結合，容易讓銀行誤解企業的資金狀況，從而做出錯誤決策。