你好，很高興回答你的問題，銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？銀行處置不良資產(chǎn)有多種方法，最常見的有以下方法：
一、法律處置
銀行貸款不能按期收回，銀行最初采取催收的方法，催收未果，銀行就會采取法律手段處理，訴訟，通過訴訟，保全凍結(jié)處置不良資產(chǎn)，收回全部或是部分不良貸款。
二、打包轉(zhuǎn)讓
銀行處置不良貸款的方法：打包轉(zhuǎn)讓，四大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建）上市前，均成立了對應(yīng)的資產(chǎn)管理公司，接受四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，使得四大國有銀行輕裝上陣，資產(chǎn)管理公司就是盤活處置不良資產(chǎn)的，銀行在經(jīng)營過程中，產(chǎn)生不良資產(chǎn)，會打包出售給資產(chǎn)管理公司，雙方協(xié)商一致，銀行出售轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，資產(chǎn)管理公司接受接管不良資產(chǎn)。
三、呆賬核銷
對于確實無法收回的不良貸款，銀行按規(guī)定轉(zhuǎn)入呆賬，按呆賬的種類不同，分別申請呆賬核銷。如：法律訴訟類，銀行不良資產(chǎn)經(jīng)訴訟，處置不良資產(chǎn)，不能收回部分貸款，進行呆賬核銷。打包出售類，銀行打包處置不良資產(chǎn)，價格都低于原有的不良貸款，差額形成損失，轉(zhuǎn)入呆賬，進行呆賬核銷。
銀行在呆賬核銷過程中，進行責(zé)任認定，對于有責(zé)任的經(jīng)辦人、審查人、管理人進行相應(yīng)處理，行政處分、罰款處理，責(zé)任不同處理不同，嚴重的會除名。
總之，銀行貸款產(chǎn)生不良是有原因的，主要是債務(wù)人的原因，市場原因，經(jīng)營原因，資金回籠原因等，造成銀行貸款產(chǎn)生不良，形成損失。銀行貸款允許有呆賬，也預(yù)提了呆賬準備金，呆賬準備金就是為核銷呆賬貸款準的。不過核銷的呆賬貸款，僅是銀行內(nèi)部帳務(wù)處理，不代表債務(wù)人不用還了。銀行債權(quán)還在，債務(wù)人只要有還款能力，一樣要歸還，銀行會跟蹤催收的，盡力收回，減少損失。
以上就是我的回答，希望能幫助到你。
不良貸款基本是每個銀行現(xiàn)實遇到中的很頭疼的問題，不過出現(xiàn)不良貸款并非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農(nóng)商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農(nóng)商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農(nóng)商A級的評級，這就是因為不良貸款并不代表著一定就是損失，那么銀行對于逾期的不良貸款處理方式是怎么辦的呢？（個人與企業(yè)的處置方式類似，因此統(tǒng)一介紹企業(yè)的）。
借新還舊、展期、重組 對于逾期的貸款，通過調(diào)查確認，企業(yè)只是階段性或者臨時性的經(jīng)營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那么銀行一般會采取借新還舊（發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業(yè)的壓力。
對于企業(yè)問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經(jīng)營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱于原來的借款人及擔保方式。
貸款清收 如果采取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結(jié)、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過劃轉(zhuǎn)企業(yè)銀行賬戶內(nèi)的資金或者拍賣企業(yè)的資產(chǎn)（當然現(xiàn)實中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押于本行的資產(chǎn)），來歸還銀行的貸款，如果企業(yè)的賬戶余額或拍賣的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業(yè)務(wù)又有保證人的，那么銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。
這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。
貸款轉(zhuǎn)讓 有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統(tǒng)一打包賣給不良資產(chǎn)清收公司，過后不良資產(chǎn)清收公司無論收回的資金高于或低于銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關(guān)系。
通過第二及第三種方式處理后，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那么剩余的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那么銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。
總結(jié)個人的不良貸款與企業(yè)的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構(gòu)，對于不良貸款，不會輕易接受損失，均會采取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。
銀行收不回來的不良貸款，都會經(jīng)過催收、資產(chǎn)處置、債務(wù)轉(zhuǎn)讓、核銷等幾個環(huán)節(jié)，針對每筆貸款的性質(zhì)和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。
比如助學(xué)貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業(yè)后，助學(xué)貸款一直沒有歸還，后來打印出來的征信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯(lián)系方式，銀行一直無法聯(lián)系到她本人，以至于她都沒有經(jīng)過什么像樣的催收，現(xiàn)在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應(yīng)該怎么還。
說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業(yè)務(wù)有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬于相當優(yōu)質(zhì)的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關(guān)的原因。逾期三個月后，銀行就會和按揭人協(xié)商，將房屋出售，以便償還債務(wù)。
這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權(quán)，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統(tǒng)，至于售賣價格，以評估公司提供的價格，然后再打一個折扣。
部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然后資管公司來和債務(wù)人談判，是協(xié)商處置還是走法律程序，就看談判結(jié)果。
市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經(jīng)營貸大致都是這么個流程。這也就是馬云所詬病國內(nèi)銀行業(yè)當鋪思想的根源所在。
再來說說無抵押性質(zhì)的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。
一旦逾期后，銀行或者消金機構(gòu)先自行催收，催收無果就會外包給專業(yè)的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰(zhàn)，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務(wù)批量起訴債務(wù)人，至于怎么判決，就看證據(jù)了。
針對這些債務(wù)，一旦走入司法程序，判決后，債權(quán)人勝訴就會申請強制執(zhí)行，法院有個執(zhí)行局就是干這個的，原來叫執(zhí)行庭。強制執(zhí)行就是查找債務(wù)人名下的財產(chǎn)線索，一旦發(fā)現(xiàn)有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以后就是等待拍賣。
總之，銀行對待清收不良資產(chǎn)是有各種手段的，債務(wù)人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環(huán)授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。
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