1.建立健全銀行信貸風險管理的組織機構和信貸管理機制。銀行可根據信貸風險管理工作的需要，設置一些相應的組織機構，建立健全貸款管理責任制度，包括貸款風險責任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現在工商、農業信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相分離的內部制約機制，成立貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構，明確每個崗位的職能和權限。貸款調查主要是對借款單位、擔保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現能力進行調查，對借款單位的經營狀況和貸款用途及使用效益進行調查。貸款審查主要是對調查情況特別是核定的風險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產業政策等方面情況進行審查。貸款審批要成立專門的委員會主要是負責根據貸款調查和核實的情況，決定貸與不貸或貸多貸少。貸款稽核主要是對發生的每筆貸款定期進行跟蹤調查，發現問題提出整改意見，并及時提請有關領導和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質量和自己的信貸行為負責，實行貸款逐級審批責任制，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內部制約機制。各信貸管理部門要根據自己的職責權限，獨立自主地開展工作，某一項工作結束后，迅速轉移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業務。貸款質量出現問題，要分析產生問題的原因，屬于哪一個部門的責任，由哪一下部門承擔，同時還要追究相關部門的失察責任。

（3）建立信貸管理部門第一責任人制度。信貸管理涉及各個部門，是以審批人為核心的層層負責、分級管理的貸款管理系統。各部門都要審批人負責，每個部門都要建立第一責任人。明確各部門第一責任人職責權限，本部門第一責任人對信貸管理中的問題負有直接的領導責任。

2.建立良好的企業文化，提高員工的綜合素質。商業銀行也是一種企業，應當具有自身的企業文化和管理哲學，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風險極小化而努力工作。

以強化風險意識為核心，全面增強信貸人員的素質和信貸人員風險意識。要解決我國國有商業銀行信貸質量不高的問題，必須加強全員風險意識教育，從提高信貸人員素質這一基礎性工作抓起。

3.建立信貸風險預警體系及企業信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可以對企業因財務變動、經營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的可能出現發出及時的報警信號，使信貸人員及時發現問題，采取對策，減少或避免損失。企業信用風險等級評價是就企業的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業間規范競爭的發展，央行應放寬對貸款利率的限定，允許商業銀行根據本行的預期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風險等級等構建自己的貸款定價模型，制定恰當的貸款定價策略。

5.建立符合我國國情及財務制度的企業違約分析模型和破產預測模型，加強對貸款企業經營狀況和發展前景的分析和監測，建立貸款企業資料數據庫，加強企業違約、破產的預測、預報。

6.運用資產組合管理法，降低和分散信貸風險。貸款組合管理是西方商業銀行廣泛采納的降低風險、增加收益的信用風險管理方法。良好的貸款組合是廣泛分散的組合，應綜合考慮經濟環境、行業前景、企業發展及銀行利益等多方因素。我國商業銀行可以適當借鑒西方的一些做法，如“一攬子貸款證券化”、“貸款直接轉讓”、“浮動利率票據”、“雙重貸幣貸款”等。

總之，隨著銀行呆帳、壞帳的不斷增加，銀行信貸風險管理已成為一個日趨重要的問題。這里需要進一步強調的是：首先，在實際操作中應綜合使用各種方法，以取得改善資產質量的最佳效果；其次要注意，雖然上述各種方法在銀行中是非常必要的，但仍不能完全確保銀行信貸風險管理的完善

樓上說的真好，這就是90年代國有銀行股份制改造前實施的變革內容。

通常來講，信貸風險主要包括信用風險，市場風險和操作風險。通俗的說，就是借款人會不會是詐騙分子，純屬來騙錢，或者說是不是存在借錢不還的風險。關于如何控制風險，一般來說主要從三個方面來著手，一是放款前的背景調查，主要查看借款人的資料是否真實和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時的說明用錢的；三是催收，主要是發現借款人存在跑路或者拖欠的情況時。不過對于傳統的信貸企業來講，目前越來越多的開展線上業務，僅憑傳統的風控手段來控制風險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。