在投保意外險時，需明確其不賠償的情況，以避免誤解和糾紛：
1. 摔倒死亡不賠：通常，摔倒只會造成小擦傷或骨折，而摔倒導致的死亡往往是由被保險人自身的疾病引發的。因此，意外險通常不涵蓋此類情況。
2. 中暑身故不賠：中暑本質上是一種疾病，與被保險人的身體素質密切相關。因此，中暑導致的身故通常不被意外險所覆蓋。
3. 高原反應不賠：高原反應是可以預見和預防的生理反應，不符合意外險對“意外”的定義，即突發、非本意和非疾病導致的傷害。
4. 個體食物中毒不賠：個人食物中毒可能是由細菌感染引起的，但如果是3人或3人以上集體食物中毒，則被視為意外事故，可納入意外險的賠償范圍。
5. 猝死不賠：猝死通常是由于疾病導致的突然死亡，與意外事件無關。因此，意外險通常不賠償猝死。
6. 妊娠意外不賠：意外險的條款中通常會明確將妊娠、流產和分娩納入免責范圍，因為這些情況屬于正常的生理過程，并非意外事件。
了解這些不賠情況有助于消費者更明智地選擇保險產品，確保在需要時能夠得到有效保障。

中暑通常被視為一種意外傷害。中暑導致的死亡，其根本原因在于極端的高溫天氣，是由外部因素引起的，這符合意外傷害的外來性特征。中暑是一種突發事故，它在意外傷害的定義范圍內。在保險合同中，意外傷害被定義為“遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。”在我國，保險界普遍認為，不論原因如何，只要是意外，就應當被視為意外傷害。我國的人壽保險公司在保單中通常將“意外傷害”定義為“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人的身體遭受傷害的客觀事實”。
意外傷害是意外傷害保險所承保的人身危險。只有清晰地區分出什么是意外傷害，才能確保保險人在經營中的誠信和利益，同時也有利于意外傷害保險制度的成長與發展。
案例：江蘇省宜興市人民法院審理了一起因中暑死亡而引發的保險賠償糾紛案件。楊某是一名53歲的外來務工人員，從事排線工作。2017年7月，楊某所在公司為其投保了定期壽險和團體意外傷害險，保險金額分別為10萬元和40萬元。2017年7月24日，楊某在家中因中暑死亡。楊某的繼承人向保險公司提出理賠要求，但保險公司以中暑不屬于保險合同中約定的意外傷害為由拒絕賠付。楊某的繼承人無法接受這一解釋，于是將保險公司告上法庭，請求賠償40萬元的意外死亡保險金。
審理中，雙方爭議的焦點主要集中在中暑是疾病還是意外傷害。楊某的繼承人表示，楊某入職時身體健康，中暑時并非在作業期間，因此中暑死亡應被視為意外事件。而保險公司則辯稱，中暑是一種疾病，雖然高溫是誘發中暑的原因之一，但直接原因是患者自身身體機能的缺陷，并非所有在高溫下工作的人都會中暑。同時，保險公司認為高溫作業和炎熱暴曬容易引發中暑，因此中暑在一定程度上是可以避免的，并不具有突發性。保險公司認為楊某屬于疾病身故，應適用定期壽險條款，賠付10萬元保險金。
法院經審理認為，楊某在家中因中暑死亡，其根本原因在于天氣太熱，是由外部因素引起的，符合意外傷害的外來性特征。中暑是一種突發事故，在意外傷害的定義范圍內。此外，保險合同是格式合同，保險公司在保險合同中并未將中暑死亡排除在意外傷害之外，也未對意外傷害免責的具體情形作出明確說明。在這種情況下，應當認定楊某的死亡為意外身故。因此，法院判決保險公司賠付楊某的繼承人40萬元的意外傷害保險金。
該案一審判決后，保險公司提出上訴。無錫市中級人民法院作出終審判決，駁回了保險公司的上訴，維持了原判。
法官說法：在本案中，保險公司的保險合同對意外傷害的定義為：遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導致身體受到的傷害。楊某的中暑死亡雖然源于體內的疾病，但是由外部天氣引起的，根本上是外部因素導致的，符合意外傷害的外來性特征。楊某在家中發生中暑，事件突然且非本意，因此中暑死亡在意外傷害的定義范圍內。
每年夏季都有較長時間的高溫期，極易發生中暑等意外事故，尤其是長期在悶熱環境下工作的工人，中暑的概率很高。法官提醒，高溫下長期作業易誘發疾病，導致身體機能失常，一定要根據自己的身體狀況合理安排工作時間和工作強度，同時做好防暑降溫措施，以免此類悲劇再次發生。

意外保險拒賠的六大情況如下：
1、跌倒死亡不賠償：被保險人因跌倒引起其他并發癥狀的疾病，被保險人死亡的原因是其他疾病因素，跌倒不構成決定性作用，因此意外保險不賠償。
2.中暑死亡:中暑是一種與患者身體機能和素質無關的疾病，與意外無關。
3、高原反應不賠：高原反應是可以預知的，不符合意外險對于意外的定義。
4、個人食物中毒不賠償：個人食物中毒可能是由細菌感染引起的食物中毒，如果是3人或3人以上的集體食物中毒，屬于事故，個人事故屬于案件。
5.過勞死亡不賠償:過勞死亡的主要原因是被保險人因長期疲勞或工作壓力而死亡，不是突發事件。
6、妊娠事故不賠償：意外險將被保險人的妊娠、流產、分娩放在免責條款中。
7.高原反應不賠償:高原反應可預見，與自身因素有關，不賠償。