在保險合同案件中，對保險人免責(zé)范圍的限制可以從以下幾個方面考慮：

　　(一)保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險條款的監(jiān)管。通過加強對保險條款的監(jiān)管，可以在一定程度上平衡保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，合理界定保險人的保險責(zé)任范圍，防止保險人免責(zé)范圍的過分?jǐn)U大，進而更好地保護被保險人的利益。

　　(二)保險人對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。從法律規(guī)定來看，對于免責(zé)條款，如果保險人沒有予以明確說明，該免責(zé)規(guī)定不發(fā)生法律效力，這樣保險人的免責(zé)范圍得到一定的限制。

　　(三)保險合同的解釋。保險合同的解釋，是對保險合同條款的理解和說明。保險合同的解釋應(yīng)遵循一般合同解釋的方法，如文義解釋、目的解釋、整體解釋等解釋方法。保險合同是格式合同，保險條款是保險人事先印就的，保險人在擬定保險條款時難免會更多地考慮自身利益。為了避免保險人擬定的保險條款規(guī)定模棱兩可，損害被保險人的利益，當(dāng)遇到保險合同條文含義不清時，在用一般合同解釋方法不能解釋時，應(yīng)作不利于保險人而有利于被保險人或受益人的解釋。

　　相關(guān)知識

　　為了保險“對價平衡”的需要，平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益，實現(xiàn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對等，既要為維護保險交易的團體性，又為保護交易弱者，保險立法有意要求保險人對免責(zé)條款履行提示、明確說明義務(wù)。

　　實踐中，由于我國保險市場發(fā)育成長才十幾年時間，保險市場還不健全。所以在保險立法中專門規(guī)定了保險人對免責(zé)條款的提示或明確說明義務(wù)，這也符合最大誠信原則的要求。

　　保險人必須遵守最大誠實信用原則終于以法律的形式確定下來?？梢娮畲笳\信原則是投保人和保險人的雙向義務(wù)，保險人和投保人(被保險人或受益人)都必須遵守。最大誠信原則應(yīng)該是約束保險人和被保險人雙方的。對被保險人而言，最大誠信義務(wù)主要指訂立合同前的如實告知義務(wù)、合同履行過程中危險增加時的通知義務(wù)及履行保證。

　　而對保險人而言，最大誠信義務(wù)主要指締結(jié)合同時的說明義務(wù)和理賠時的及時給付義務(wù)。保險人最大誠信原則包括三大方面內(nèi)容，即締約時說明義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言以及理賠時及時給付義務(wù)。依誠實信用行使權(quán)利、履行義務(wù)是保險市場的最基本要求。

一、有效免責(zé)條款要具備哪些法律要件
確認免責(zé)條款的效力，如同確認其它民事法律行為一樣，必須具備一定的法律要件。一般情況下，只要經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商確定的免責(zé)條款，不違害社會公共利益和違反有關(guān)的法律，其免責(zé)條款是有效的。確定免責(zé)條款有效，應(yīng)具備以下法律要件：
（一）必須是雙方當(dāng)事人真實意思的表示。合同的成立意味著雙方當(dāng)事人的意思表示達成一致。這個意思表示必須要明確且真實。合同中所約定的全部條款都必須是雙方當(dāng)事人經(jīng)過深思熟慮后形成的真實意思表示，否則無效。
（二）必須經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意。雙方的意思表示都是通過一定的條款表現(xiàn)出來的，意思表示一致應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為在合同全部條款和內(nèi)容的協(xié)商一致。即使是格式合同，也必須對規(guī)定的條款(包括附加條款)達成一致，必須為對方當(dāng)事人所接受才能締結(jié)生效，否則無效。
（三）必須符合社會公共利益要求。合同中免責(zé)條款的訂立，必須要保障公民及親友的生命健康、名譽、榮譽、財產(chǎn)等免受損害，必須維護國家、集體或第三人的合法權(quán)益，否則無效。
（四）必須合理分配雙方當(dāng)事人之間的權(quán)益與風(fēng)險。合理分配雙方當(dāng)事人之間的權(quán)益與風(fēng)險是免責(zé)條款的主要功能，也是其合理性因素之所在。司法實踐中，大多數(shù)免責(zé)條款是在既有的價格、保險等機制的背景下合理分配風(fēng)險的措施，是維護企業(yè)的合理化經(jīng)營，平衡條款使用人以及第三人之間利益關(guān)系的手段。如購銷合同中，免責(zé)條款常起著分配風(fēng)險的作用，并由此決定誰在實際上投保抵御風(fēng)險，左右著合同標(biāo)的價格。此類免責(zé)條款只要不違反法律強制性規(guī)定，均屬有效。但不能合理分配雙方當(dāng)事人之間的權(quán)益與風(fēng)險，限制或剝奪另一方當(dāng)事人權(quán)益或故意加大另一方當(dāng)事人風(fēng)險的免責(zé)條款，當(dāng)屬無效。
（五）格式合同的免責(zé)條款，其提供者必須盡說明義務(wù)。格式合同不同于其他合同，它是由提供者一方事先擬定好的相應(yīng)的免責(zé)條款;且擬定合同條款的一方一般屬于壟斷行業(yè)，如郵電、鐵路、航空、保險等行業(yè)，他們從維護自身利益出發(fā)，事先擬定好條款，包括免責(zé)條款，由于是自己事先擬定的，所以對各項內(nèi)容比較熟悉，特別是有關(guān)免除或者限制自己責(zé)任的內(nèi)容，更是經(jīng)過反復(fù)研究，唯恐自己承擔(dān)過多責(zé)任，想方設(shè)法地免除或限制自己的責(zé)任;而對另一方當(dāng)事人來講，由于對格式條款的內(nèi)容事先不知，一旦想訂合同才接觸相關(guān)條款，而格式條款的內(nèi)容又很多、很細。他們往往注意到自己有哪些權(quán)利和義務(wù)，很少注意到對方設(shè)定的或隱藏設(shè)定的免責(zé)條款，而且這些免責(zé)條款往往表述得似是而非，非專業(yè)人員很難一下子看清其中的奧妙。
二、無效免責(zé)條款的情形
對于免責(zé)條款的效力，法律視不同情況采取了不同的態(tài)度。司法實踐中對那些明顯違反誠實信用原則和損害社會公共利益的免責(zé)條款，法律也是禁止的，否則不但會造成免責(zé)條款的濫用，而且還會損害一方當(dāng)事人的利益，也不利于保護正常的合同交易。為此，《民法典》第五百零六條對確認免責(zé)條款無效作出規(guī)定：合同中的下列免責(zé)條款無效：
（一）造成對方人身傷害;
（二）因故意或者重大過失給對方造成財產(chǎn)損失的。
之所以規(guī)定這兩種免責(zé)條款無效，是因為它不僅違反了誠實信用的原則，而且也侵害和損害了對方當(dāng)事人的人身權(quán)利和合法權(quán)益，所以必須堅決禁止。
三、合同中如何約定免責(zé)條款
使用清楚、明確，不易產(chǎn)生歧義的文字表述免責(zé)條款的內(nèi)容，是當(dāng)事人提出免責(zé)條款所追求的基本目標(biāo)——免除或減少未來風(fēng)險得以實現(xiàn)的根本保證。如果免責(zé)條款的表述不明確，在發(fā)生疑義時，會被從嚴(yán)限制解釋，以保護相對方的利益。例如：
（一）在免責(zé)條款未指明是免除違約責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任時，由于侵權(quán)責(zé)任規(guī)范“適當(dāng)兼顧人類活動自由和民事主體的合法權(quán)益不容侵犯”的特殊職責(zé)，在免除違約責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任不明確時，應(yīng)選擇只免除違約責(zé)任。
（二）在條款利用人可能負過錯責(zé)任和無過錯責(zé)任的情況下，如果免責(zé)條款未指明所免除的責(zé)任是否包括過錯責(zé)任時。因?qū)^錯責(zé)任的追究是維護法律嚴(yán)肅性和權(quán)威性的基本要求，首先選擇只免除過錯責(zé)任。
（三）在購銷合同中，當(dāng)事人雙方約定：若買受人在一定期間內(nèi)對貨物的質(zhì)量不提出異議，即視為貨物合格，出賣人不負責(zé)。在這里，免除的是出賣人“已經(jīng)交付的貨物”的瑕疵責(zé)任，還是“尚未交貨”的瑕疵責(zé)任?在用語不明確時，解釋為只免除“已經(jīng)交付的貨物”的瑕疵責(zé)任，不免除“尚未交貨”的責(zé)任。因為按一般理解，對尚未交付的貨物在質(zhì)量上是否合格，買受人難以知曉。