隨著社會(huì)進(jìn)步和知識(shí)的普及，很多人都知道，保險(xiǎn)是有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，并不騙人。  

但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)仍是非常專業(yè)的金融產(chǎn)品，由于看不懂合同里的免責(zé)條款，只能將之描述為 “保險(xiǎn)的坑”，心存畏懼。 

保險(xiǎn)對(duì)于普通人，無(wú)外乎有兩種情況，要么能賠，要么不能賠。普通人眼中 “保險(xiǎn)是騙人的”，實(shí)際是指保險(xiǎn)的責(zé)任免除，也就是不能獲得賠付的情況。

深藍(lán)君自己歸納了一下，保險(xiǎn)免責(zé)可以大致可以分為兩部分：

顯性免責(zé)：在合同上有一個(gè)固定的格式位置，字體加粗，只要看過(guò)合同，就不會(huì)錯(cuò)過(guò)。

隱性免責(zé)：散落分布在合同各個(gè)地方，例如免賠額、病種定義、特別約定、名詞釋義等等。

翻開(kāi)合同，會(huì)看到有一個(gè)部分叫“責(zé)任免除”，已經(jīng)明確寫著，不能獲得賠付的情況，這就是顯性免責(zé)，下面就是真實(shí)合同的截圖：

除了這些顯性的免賠，其實(shí)保險(xiǎn)還有一些隱藏在合同里面的約定，我把這些叫做隱性免責(zé)，如果不仔細(xì)查看，可能普通人并不會(huì)注意到。 

買保險(xiǎn)，除了讀懂保險(xiǎn)責(zé)任，還要看清楚責(zé)任免除，兩者同樣重要，只有在保障范圍內(nèi)，才能獲得賠付。 如果投保時(shí)自己不注意看條款，想當(dāng)然地以為什么都保，理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，這不保，那也不保，又要說(shuō) “保險(xiǎn)是騙人的”了。

下面我們分別以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，分別看看不同保險(xiǎn)責(zé)任免除的差異和共性，有哪些注意事項(xiàng)？

1、重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除

深藍(lán)君通過(guò)仔細(xì)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，各種重疾險(xiǎn)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)投保和線下投保的產(chǎn)品，責(zé)任免除條款共性都差不多，并沒(méi)有特別差異之處，以某熱銷 ”責(zé)任免除“ 條款為例：

（1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 

（2）因被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 

（3）被保險(xiǎn)人在本合同成立或合同效力最后恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； 

（4）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品； 

（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車； 

（6）被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病期間（本合同中約定的疾病除外）； 

（7）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染； 

（8）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（本合同中約定的疾病除外）。

大家可以看到，故意行為、違法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。

如果被保險(xiǎn)人由于酒后駕駛，發(fā)生車禍雙目失明，雖然達(dá)到重疾理賠的條件，但是由于免責(zé)條款第五條，那么可能就無(wú)法獲得賠付。

 同理，如果由于吸食毒品導(dǎo)致雖然符合理賠約定，但是同樣也是在免責(zé)條款中的。

這些重疾險(xiǎn)免責(zé)條款很多都是行業(yè)共性，基本上各家差異不大，對(duì)于普通人來(lái)講，其實(shí)也不用過(guò)分擔(dān)心和焦慮。

2、醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款

不少人是生病之后才想買保險(xiǎn)的，醫(yī)療險(xiǎn)由于涉及費(fèi)用報(bào)銷范圍的問(wèn)題，免責(zé)條款比重疾險(xiǎn)復(fù)雜得多。  

深藍(lán)君仔細(xì)對(duì)比了市面上熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)除了共性之處，還存在一些個(gè)性化條款。 醫(yī)療險(xiǎn)共性條款包括以下：

主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰(zhàn)爭(zhēng)；

不報(bào)銷的范圍：既往癥和非合同約定醫(yī)院范圍不保；

不報(bào)銷的項(xiàng)目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關(guān)、牙科相關(guān)、康復(fù)性治療、性功能相關(guān)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、職業(yè)運(yùn)動(dòng)等，都是不能報(bào)銷的。

所以如果生病了再買醫(yī)療險(xiǎn)，這些都算既往癥，保險(xiǎn)公司不賠的。或者買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，想要報(bào)銷美容、整形、生育等費(fèi)用，都是沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)榇蟛糠轴t(yī)療險(xiǎn)都會(huì)把這些列為免責(zé)條款。 

除此以外，不同的產(chǎn)品還會(huì)設(shè)計(jì)一些個(gè)性條款，比如：

尊享 e 生：扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病的檢查與治療，需要 120 天等待期；

e 生保 Plus：心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用不報(bào)銷；由于職業(yè)病引起的醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)銷。

所以深藍(lán)君之前也提到過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)是最復(fù)雜的產(chǎn)品，不僅保障內(nèi)容多樣，而且限制條件也比較多，希望大家都能了解。

3、意外險(xiǎn)的免責(zé)條款

意外險(xiǎn)的免責(zé)，相對(duì)更容易理解，最明顯就是不保疾病。深藍(lán)君看了很多意外險(xiǎn)條款，基本上如下這些內(nèi)容是不保的：

中暑、高原反應(yīng)、藥物過(guò)敏、個(gè)體食物中毒、猝死等，都不屬于意外，不能獲得意外險(xiǎn)賠付。有的產(chǎn)品會(huì)明確列明，雖然有的產(chǎn)品沒(méi)有列明，但也是不保的。

意外險(xiǎn)一定要符合：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 我之前也有寫過(guò)類似的文章《顛覆認(rèn)知，原來(lái)意外險(xiǎn)這些都是不賠的！》，在深藍(lán)保官網(wǎng)可以找到原文，感興趣的朋友可以去看看。

另外有的意外險(xiǎn)的責(zé)任免除中，會(huì)加入其他的不保事項(xiàng)，典型的就是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，潛水、滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、賽馬、賽車等，大部分意外險(xiǎn)是明確除外責(zé)任的。

4、壽險(xiǎn)的免責(zé)條款

壽險(xiǎn)的責(zé)任免除，可以說(shuō)是最簡(jiǎn)單的了，目前很多互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品一般只有 3-5 條。

（1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 

（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 

（3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

除了故意行為和違法犯罪行為，無(wú)論是疾病身故還是意外身故，都是可以獲得賠付的。

以上都是合同中明確標(biāo)明的免責(zé)內(nèi)容，其實(shí)條款中還有一些“隱性免責(zé)”條款，那么“隱性免責(zé)”條款在哪里？怎么看？如果想要知道這些答案，歡迎到到官網(wǎng)查看。希望我的答案可以幫助到你，謝謝。

賠不起坐牢并不能免除賠償責(zé)任。即使服刑人員因無(wú)法賠償而被判刑，出獄后仍需繼續(xù)履行賠償義務(wù)。以下是相關(guān)要點(diǎn)：

1、刑事責(zé)任與民事責(zé)任的區(qū)別

坐牢是刑事責(zé)任的體現(xiàn)，而賠償是民事責(zé)任的履行。刑事處罰與民事責(zé)任是獨(dú)立的，兩者不能相互抵消。

2、財(cái)產(chǎn)性判項(xiàng)的執(zhí)行

如果服刑人員沒(méi)有履行財(cái)產(chǎn)性判項(xiàng)（如罰金或賠償），監(jiān)獄會(huì)依法限制其獄內(nèi)消費(fèi)，并且即使刑滿出獄，這些義務(wù)依然存在，法院可以隨時(shí)強(qiáng)制執(zhí)行。

3、賠償?shù)膹?qiáng)制執(zhí)行

如果被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)，法院可以依法查封并拍賣其財(cái)產(chǎn)，或者安排分期付款來(lái)履行賠償義務(wù)。

損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)按照下列規(guī)定來(lái)計(jì)算：

1、維修費(fèi)

事故損壞的車輛、物品、設(shè)施等，應(yīng)進(jìn)行修復(fù)，恢復(fù)原狀。

2、醫(yī)療費(fèi)

根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定；

3、誤工費(fèi)

根據(jù)受害人的誤工時(shí)間和收入狀況確定；

4、護(hù)理費(fèi)

護(hù)理人員有收入的，參照誤工費(fèi)的規(guī)定計(jì)算=護(hù)理人員沒(méi)有收入或者雇傭護(hù)工的，參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工從事同等級(jí)別護(hù)理的勞務(wù)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；

5、交通費(fèi)

根據(jù)受害人及其必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用計(jì)算；

交通費(fèi)應(yīng)當(dāng)以正式票據(jù)為憑=有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點(diǎn)）時(shí)間）人數(shù)）次數(shù)相符合；

6、住宿費(fèi)

受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護(hù)人員實(shí)際發(fā)生的住宿費(fèi)和伙食費(fèi)，其合理部分應(yīng)予賠償；

7、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)

可以參照當(dāng)?shù)貒?guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定；

8、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)

根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定；

9、殘疾賠償金

根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年=七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。

10、殘疾輔助器具費(fèi)

按照普通適用器具的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；

11、造成死亡的

還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)和死亡賠償金。

如果被執(zhí)行人無(wú)力賠償，法院會(huì)采取一系列措施來(lái)確保判決的執(zhí)行。以下是一些常見(jiàn)的措施：

1、分期償還

法院會(huì)根據(jù)債務(wù)人的實(shí)際情況和債權(quán)人的意愿，判決分期償還債務(wù)。

2、強(qiáng)制賠償措施

如果債務(wù)人有能力賠償卻拒不執(zhí)行，法院可能會(huì)采取強(qiáng)制賠償措施，如查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)等。

3、信用懲戒

法院可能會(huì)將被執(zhí)行人列入失信被執(zhí)行人名單，限制其高消費(fèi)，影響其征信等。

4、刑事責(zé)任

如果被執(zhí)行人拒不履行人民法院已經(jīng)發(fā)生法律效力的判決、裁定，可能會(huì)面臨罰款、拘留等強(qiáng)制措施，甚至構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪，被追究刑事責(zé)任。

5、中止執(zhí)行或終結(jié)執(zhí)行

如果被執(zhí)行人確實(shí)沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，法院可能會(huì)暫時(shí)中止執(zhí)行或終結(jié)本次執(zhí)行程序，待發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再恢復(fù)執(zhí)行。

6、賠償勞務(wù)

在某些情況下，如果被執(zhí)行人無(wú)力賠償財(cái)產(chǎn)，可以賠償勞務(wù)，雙方達(dá)成協(xié)議簽字確認(rèn)后報(bào)法院備案，責(zé)任方接受權(quán)利方和法院監(jiān)督，以付出勞務(wù)的方式賠償。

7、執(zhí)行第三人財(cái)產(chǎn)

如果被執(zhí)行人有擔(dān)保人，執(zhí)行申請(qǐng)人可以要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，代為履行債務(wù)。

刑事案件中，被告人沒(méi)有能力賠償被害人的損失，可以采取以下措施：

1、協(xié)商分期賠償

被告人可以與受害人協(xié)商分期清償賠償款，以緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

2、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行

受害人可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，法院會(huì)查封、扣押或凍結(jié)被告人的財(cái)產(chǎn)，以確保賠償金的支付。

3、中止執(zhí)行

被告人目前沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院可以裁定中止執(zhí)行，待被告人有執(zhí)行能力時(shí)再恢復(fù)執(zhí)行。

4、追究其他責(zé)任人的民事責(zé)任

被告人是未成年人或無(wú)民事行為能力人，可以向其監(jiān)護(hù)人索賠；存在保證人或同案人，可以提起民事訴訟索賠。

5、申請(qǐng)司法救助

在某些情況下，受害人因犯罪行為遭受了嚴(yán)重的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，且無(wú)法從被告的賠償中獲得充分補(bǔ)償，可以向所在地的司法救助機(jī)構(gòu)申請(qǐng)司法救助。

刑事案件中，被告拒絕賠償，會(huì)面臨以下后果：

1、量刑影響

在量刑時(shí)，主動(dòng)賠償并獲得受害者諒解可以作為減輕刑罰的因素之一。被告不賠償，會(huì)失去這一減輕刑罰的機(jī)會(huì)。

2、強(qiáng)制執(zhí)行

受害者可以通過(guò)刑事附帶民事訴訟來(lái)主張自己的賠償權(quán)益。被告不履行賠償責(zé)任，判決生效后，受害者可以依法申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。法院有權(quán)查詢、扣押、凍結(jié)、劃撥、變價(jià)被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，以確保賠償?shù)膱?zhí)行。

3、刑事責(zé)任

即使被告不賠償，法院仍會(huì)根據(jù)犯罪的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)以及對(duì)于社會(huì)的危害程度，按照刑法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行判罰。賠償與否不影響法院的刑事判決。

4、協(xié)商分期

被告確實(shí)無(wú)力一次性支付全部賠償金額，雙方可以協(xié)商分期償還的方式來(lái)解決賠償問(wèn)題。這種方式可以減輕被告的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)保障受害人獲得一定的賠償。

5、終結(jié)賠償案件

在某些情況下，被告沒(méi)有勞動(dòng)能力、生產(chǎn)困難，法院可能會(huì)終結(jié)賠償案件

沒(méi)錢賠償申請(qǐng)司法救助時(shí)，需要準(zhǔn)備以下材料：

1、申請(qǐng)書

詳細(xì)說(shuō)明申請(qǐng)人的身份信息、與案件的關(guān)系、案件簡(jiǎn)要情況以及家庭生活困難狀況。

2、身份證明材料

提供申請(qǐng)人的身份證復(fù)印件，申請(qǐng)人是刑事被害人的近親屬，需提交與原件核對(duì)無(wú)誤的身份證明復(fù)印件，并證明與刑事被害人的近親屬關(guān)系。

3、實(shí)際損害結(jié)果證明

包括被害人傷情鑒定意見(jiàn)、醫(yī)療診斷結(jié)論及醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)或死亡證明，以及不法侵害所致的財(cái)產(chǎn)損失情況。

4、生活困難證明材料

由申請(qǐng)人所在地民政部門出具的貧困證明，以及證明申請(qǐng)人生活困難的照片等。

5、其他賠償或救助情況證明

說(shuō)明是否已獲得其他賠償或救助。

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一千一百八十七條

損害發(fā)生后，當(dāng)事人可以協(xié)商賠償費(fèi)用的支付方式。協(xié)商不一致的，賠償費(fèi)用應(yīng)當(dāng)一次性支付；一次性支付確有困難的，可以分期支付，但是被侵權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求提供相應(yīng)的擔(dān)保。

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第二百四十七條

發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，當(dāng)事人必須履行。一方拒絕履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，也可以由審判員移送執(zhí)行員執(zhí)行。

調(diào)解書和其他應(yīng)當(dāng)由人民法院執(zhí)行的法律文書，當(dāng)事人必須履行。一方拒絕履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》

第一百零一條

被害人由于被告人的犯罪行為而遭受物質(zhì)損失的，在刑事訴訟過(guò)程中，有權(quán)提起附帶民事訴訟。被害人死亡或者喪失行為能力的，被害人的法定代理人、近親屬有權(quán)提起附帶民事訴訟。

如果是國(guó)家財(cái)產(chǎn)、集體財(cái)產(chǎn)遭受損失的，人民檢察院在提起公訴的時(shí)候，可以提起附帶民事訴訟。

第一百零二條

人民法院在必要的時(shí)候，可以采取保全措施，查封、扣押或者凍結(jié)被告人的財(cái)產(chǎn)。附帶民事訴訟原告人或者人民檢察院可以申請(qǐng)人民法院采取保全措施。人民法院采取保全措施，適用民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定。

第二百七十一條

被判處罰金的罪犯，期滿不繳納的，人民法院應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制繳納；如果由于遭遇不能抗拒的災(zāi)禍等原因繳納確實(shí)有困難的，經(jīng)人民法院裁定，可以延期繳納、酌情減少或者免除。

《中華人民共和國(guó)刑法》

第三十六條

由于犯罪行為而使被害人遭受經(jīng)濟(jì)損失的，對(duì)犯罪分子除依法給予刑事處罰外，并應(yīng)根據(jù)情況判處賠償經(jīng)濟(jì)損失。

承擔(dān)民事賠償責(zé)任的犯罪分子，同時(shí)被判處罰金，其財(cái)產(chǎn)不足以全部支付的，或者被判處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)對(duì)被害人的民事賠償責(zé)任。